La importancia de Internet

Allá por el año 1969 salió a la luz una red que conectaba a tres universidades de California y a una de Utah. Nacía entonces el invento que haría la competencia histórica como mejor invento a la televisión o el teléfono móvil.

Un sistema cuya finalidad era intercambiar información entre universidades ha acabado convirtiéndose en la mayor fuente de información del planeta, gran parte de ella gratuita. Mediante Internet se pueden crear empresas sin una ubicación física, se pueden mantener reuniones sin tener que verse en persona, mantener el contacto con gente de todo el mundo y un largo etcétera.

Hoy en día ninguna gran empresa puede permitirse no tener un sitio Web, una mediana empresa puede ver incrementado su negocio con Internet y una pequeña empresa puede dar el salto definitivo para mostrarse al mundo. Tampoco hace falta ser una empresa para ganar dinero con Internet, cualquier particular puede tener una Web o Blog e intentar sacarle rentabilidad.

Sin duda Internet le está ganando cada vez más terreno a la televisión, no es que compitan exactamente en el mismo sector, pero Internet es tan amplío que se adapta a cada terreno. Ya es normal tener conectado el PC a la televisión para ver las películas directamente, o que la tendencia de las empresas sea cada vez invertir más en publicidad en Internet que en las televisiones. Las mismas cadenas de televisión ya emiten muchos de sus programas online, pensado que gran parte de su audiencia es internauta y de esta manera no imponen un horario al telespectador. De igual manera Internet se acabará imponiendo a la telefonía móvil actual, ya no es nada extraño tener conexión a Internet en nuestro dispositivo móvil y tener tanto control del correo electrónico como de un mensaje de texto.

En Consulting Credit confiamos plenamente en Internet y creemos que este mundo paralelo al nuestro no parará de expandirse, ya que la gran mayoría de habitantes (mayoritariamente de los países más desarrollados) ya tiene conexión a Internet y la usa de forma casi diaria. Estos internautas aumentan cada día más y más, como una enorme bola de nieve.

Alberto Cuadrado
Dep. Tecnología

El Mundo de las Redes Sociales

Cada vez la gente se incorpora de una manera más activa al mundo de Internet, de ese boom de internautas han nacido un gran número de redes sociales.

Pero… ¿Qué es una red social? Una red social es un sitio Web en el que los usuarios pueden mantener un contacto online con sus amigos, conocidos, compañeros de trabajo o amigos de la infancia.

Según la red social que usen, estos usuarios podrán compartir sus fotos y videos así como jugar y retar a otros internautas, cómo seguir las noticias de sus diarios, celebridades o deportistas favoritos.

Pero el uso de las redes sociales conlleva un gran riesgo, ya que gente ajena al usuario puede ver lo que este hace y saber de el, cómo ver las fotos que ha subido o saber con que grupo de personas se mueve. Por esos motivos es importantísimo tener una lista de amigos perfectamente controlada, con el fin de que todo lo que el usuario suba no le pueda perjudicar en un futuro. También hay que tener muy en cuenta que no debemos revelar datos de gran importancia, cómo nuestros datos bancarios, números de teléfono, dirección postal etc.

En España las principales redes sociales son:
- Facebook (5,6 millones)
- Tuenti (4,5 millones)
- Fotolog (12 millones en todo el mundo)
- Twitter

Las cuatro redes sociales nombradas justo en el apartado anterior son muy diferentes entre si, ya que Fotolog es un diario fotográfico, Tuenti está orientada a veinteañeros españoles, Facebook está orientada a un mercado mundial y twitter también es de ámbito mundial pero tan solo permite escribir lo que el usuario está haciendo en ese momento (estilo SMS).

Es muy común el éxodo de usuarios de una red a otra, ya que el usuario se inicia en una y cuando se informa de otra la prueba y si le agrada, se cambia. Por ese motivo también es normal que un usuario tenga perfiles en varias redes, debido a que no todas ofrecen y permiten lo mismo.

En Consulting Credit usamos las redes sociales para tener a nuestros seguidores lo más informado posible de lo que acontece en el mundo de la economía y de la tecnología.

Desde Consulting Credit te recomendamos que uses las redes sociales (si es que no lo estás haciendo ya) pero siempre con el debido cuidado de lo que publicas y de quien puede verlo.

Puedes ver los diferentes perfiles de Consulting Credit en redes sociales aquí:

Perfil de Consulting Credit en Facebook:
http://www.facebook.com/pages/CONSULTING-CREDIT/23517647704

Perfil de Consulting Credit en Twitter:
http://twitter.com/CCredit

El país de Nunca Jamás…

Vamos a pasar de la saturación más inaceptable de políticos en campaña, de país tercermundista, a echar de menos la situación electoral. Cada día, escucho las noticias y leo las noticias, y todo me parece, todo el rato, un encaje de bolillos. Siendo generoso con nuestros ilustres representantes en las cámaras, tengo que decir que me parece que nos vacilan continuamente; porque la mayoría de la gente no sabe demasiado bien como funciona nada. Más que nunca somos un rebaños de ovejas tontas, que están dispuestas a aceptar las verdades públicas como verdades absolutas.

Una vez terminadas las elecciones de “los brotes verdes”, no reencontramos con la realidad más cruda; comienzan a subir los impuestos. El momento está políticamente estudiado, ya que de aquí a los dos próximos años, por el hecho de no haber elecciones, no nos tienen que montar una parodia diaria, representando que les importa el estado de la situación de sus electores. La situación comenzará a acontecer de la siguiente manera.

Comenzamos por impuestos de lujo, además de los indirectos. Esto lo podemos contar como un cuentito, y decirnos que el subir los impuestos del tabaco es por nuestra salud; y el de los carburantes, por la salud del planeta. A continuación es más que probable que las clases medias sufran un cambio de legislación, con respecto a las deducciones, en declaración de la renta, de los planes de pensiones y de compra de vivienda .Para terminar definitivamente, en una mayor presión fiscal sobre las rentas, en teoría altas. Es último es el colmo; por como nos lo cuentan obviamente. En la anteúltima “merienda” de los banqueros en Moncloa, no sabemos los ciudadanos, que es lo que conseguimos averiguar, negociar ó resolver. Lo que si sabemos, es que los SUPER PODEROSOS; consiguieran un menor tramo fiscales del máximo a un 15% de impuesto; aplicable a ejecutivos y consejeros de Banca; y familiares, no se lo pierdan, hasta segunda línea de consanguinidad. Además de un suculento pastel, en forma de subastas públicas de dinero; aun precio que NUNCA JAMAS, se puso en la calle. (Luego volveremos sobre este tema, me parece interesante; y muy justo que evaluemos los dos. Esa reunión fue TIPICAL SPANISH, pero mucho más significativa de lo que parece).Es increíble; una gran negociación sin duda.

Saben que paga un pobre autónomo que tenga una SL, “guarra” y trabajando, sólo de Sol a Sol; pues ni más ni menos que el 35% de retenciones sobre sus ya demacrados ingresos. Evidentemente, después de haber pagado impuestos, tasas, multas, seguros sociales, impuestos de sociedades (otro 30%), impuestos municipales, etc; y todos los gastos de explotación de su mini-negocio. Si quieren les hago cuentas…
Eso si, ni una reducción de impuesto o subvención, ni por ser un emprendedor, ni por ser jóvenes, ni por ser mujeres y madres como hay muchas autónomas, ni por nada, de nada.

Pongamos por ejemplo, a mi persona. Desde apenas los 27 añitos, soy autónomo; y hemos llegado a tener hasta 28 empleados. Nunca hemos tenido ni una subvención, ni una reducción de tipos impositivos, ni ayudas, ni NADA de NADA. Por el contrario, hemos tenido presión fiscal inaudita, extrema legislación laboral, y todo los inconvenientes habidos y por haber. Incluyendo las visitas de entes regionales públicos, tratando de convencerte, a costa de multas y presiones, cual es su política con respecto a esta lengua o esta otra, o esta cultura y esta otra; añadiendo a los meetings, unas multas de verdadero escándalo. Yo lo que me pregunto, cada mañana, cuando me despierto es a quién se le ayuda. Me recuerda esto, a un interesante artículo de Martín Varsavsky, que contaba las diferencias entre montar, una empresa en España, a montarla en USA.

Acaba aseverando, que en nuestro país es imposible montar un negocio. Y punto. Que quede dicho de paso, que este señor me parece un gran emprendedor de nuestro tiempo. Y el éxito, le avala.

Por otro lado; y en cuanto a las dotaciones de las subastas públicas de dinero. Esto merece un capítulo a parte. Esto evidentemente, también tiene que ver con el calendario electoral. Se “pacto” entre los dos partidos mayoritarios, y con la connivencia de los partidos nacionalistas; un plan de maquillaje, en la salud de las cajas, sobre todo; y bancos por supuesto. Todo tenía que quedar en orden hasta el momento oportuno. ¿Por qué? Por que las cajas son POLITICAS, las componen tres consejeros de partido X, cinco de Y, y dos de Z. Y en todo el país, con todas sus cajas; les da para estar todos involucrados, hasta las cejas. Ese dinero público al que han tenido acceso, lo han colocado en la calle, cada vez más cara y lo han utilizado directamente, para remendar los descosidos de 20 años de excesos.

Ejemplo llamativo, sólo lo dejo caer…; Cajas de Ahorros, que apenas diez años nadie sabía de donde salían ahora tienen promociones FARAÓNICAS, en medio de la nada. Es un poco raro, pero sobre todo desproporcionado. Mientras tanto, la supervisión del Banco de España desde hace 15 ó 20 años (Gobiernos de todos los “colores”), ha debido de ser bastante laxa, o eso parece.

Quizás los supervisores del mercado, que son por otra parte los guardianes de la política monetaria, y del código deontológico; deberían de estar más atentos en lo que pasa con respecto a sus atribuciones fundamentales, que es el control de política monetaria. A medida que el Banco Central Europeo, ha ido haciendo caer los tipos de interés, por recomendación de todos los economistas del planeta; los bancos se han ido ocupando de ir subiendo los márgenes, a sumar a ese dinero oficial. Además del margen que le sacaron esas subastas “premiadas”, por el gobierno. Se ha producido una neutralización de la política monetaria, hasta tal punto de anularla, o incluso de volverse inversa a la diseñada por el Órgano Central. Los clientes nos preguntan con mucho criterio, cual es el motivo de que en realidad en la calle tengamos tipos de interés de hace 2 años; cuando llevamos de bajadas continua más de un años. Peculiar, no?

En fin, empiezo a pensar que es todo una pantomima, de tomo y lomo. No parece ni siquiera probable que sean tan tontos, como para no darse cuenta de nada. Los unos y los otros. Es una cuestión de toda la clase política.


Carlos Angulo
Dir. General

Pasado, presente y futuro

Los que somos jóvenes vemos un futuro negro y los que son mayores se lamentan del pasado que han creado.

Que rápido se nos han olvidado los recuerdos de cuándo nuestros abuelos trabajaban de sol a sol para dar de comer a nuestros padres.

Que lejos queda el tiempo de cuándo nuestros padres no salían de casa para que pudiéramos estudiar y pudiéramos aspirar a una vida mejor de la que ellos tuvieron..

Que cerca está el tiempo en el cual nosotros trabajamos para poder gastar y gastar sin atender a las necesidades de nuestros hijos, de nuestros padres, de nuestros abuelos.

Parecen tiempos lejanos cuándo nuestros abuelos caminaban kilómetros y kilómetros para poder ir al colegio.

Parce que fue ayer cuándo todos comían de un perolo con una única cuchara.

Parece que fue ayer cuándo nuestros padres discutían todas las noches por que deseaban lo mejor para nosotros.

Parece que es hoy cuándo en lo único que pensamos es en nosotros mismos, soñando sólo en tener lo que tiente el vecino.

El 2008 quedará marcado con el año de las crisis, pero no económicas ni financieras. Si no por la crisis mental que poseemos.

Nos hemos vuelto una sociedad sin principios, sin aspiraciones, sin inquietudes.…… Sin vergüenza.

Hemos vivido como reyes, comido cerdos y gastado como ricos.

Ahora nos quejamos sin mirar el pasado, sin vislumbrar el futuro y sin disfrutar del presente.

Nos quejamos de todo sin poner remedio a nada, nos quejamos de nuestras vidas sin buscar soluciones, nos quejamos del resto sin querer observar que toda la culpa es nuestra.

Que cerca queda el día en que pida ayuda a mis padres

Que cerca queda el día en el que mis padres discutan por salvarme la vida.

Que cerca queda el día en el que mi abuelo vuelva a hipotecar su vida.,

El final del modelo económico y de las dinastías Europeas

Aunque cada día al levantarme, de la cama, piense que nada puede ir a peor; me sorprende la realidad de nuevo, como a un pardillo. Y es el que el modelo es decadente. Y no es precisamente que esté cayendo poco a poco. Más bien, se haya en caída libre; su final parece claro. Se va a partir en mil pedazos. Tenemos que hacer por cambiar la situación que nos ha dañado, el “lado antropológico del sistema económico”. Estamos parados, sin tomar decisiones. Por que es lo que les conviene a la minoría dirigente europea. Para entendernos viene a ser lo mismo, que las que ya lo eran en el S. XVIII, banqueros Suizos y de centro Europa que siguen sentados en los sillones que sus tatara-lo que sea, les dejaron calientes. A esas familias, hoy convertidas en Lobbys, nos les interesa que nada cambie. Sólo les interesa esperar.

El modelo que tenemos, inmersos en un “sueño europeo”, que parece que va a sucumbir por ineficiencia. No es probable, que vayamos a llegar a su última etapa. No llegará al estadio final de Unión Política, porque resulta prácticamente imposible. Estamos viviendo en una unión de sociedades, que está atravesando problemas grabes, con deudas históricas con ellas mismas, con falta de valores y de trabajo. Poco a poco, las nuevas generaciones nos hemos acomodado a una vida, que ninguna sociedad, en todo el planeta se ha atrevido a llevar en toda su historia. Queremos vivir con la renta de un Suizo, pero trabajando a ritmo caribeño. Dicho con todo el respeto para los caribeños, al menos ellos, no viven en una mentira continua, es decir, no se creen que cuentan con una renta de 10.000€ mensuales. Sólo viven como quieren vivir, no quieren vivir como el vecino, sólo por ser el vecino. Esta actitud hace poco a poco, que cada vez seamos todos un poco más tontos, un poco menos humanos, y estemos mucho peor preparados para la vida.

Para centrar el tema, voy a realizar un ejercicio que consiste en hacer lo contrario de lo que todo “españolito” de a pie, hacemos continuamente desde la pérdida de Cuba y Filipinas, hasta la fecha; no voy a criticar a los demás, ni a culpabilizar a todo el planeta de las cosas que nos suceden. TODO es culpa nuestra y sólo nuestra.

La situación es la siguiente, a grandes rasgos. La política monetaria depende de un Señor, que parece a ojos de cualquier economista del planeta, como el salvador de los patrimonios de las grandes fortunas europeas. A mayores tipos de interés, mayores son los réditos de los pasivos depositados en las entidades bancarias europeas y obviamente suizas. No se me ocurre, ya ningún otro motivo, para que después de lo visto y pasado, no hayan abaratado el precio del dinero, más que una minúscula parte de lo que lo hicieron el resto de economías de cierta relevancia en el planeta. Ante las preguntas, de porque, siempre tiene el caballero la misma línea de respuestas. Pactos de estabilidad- contención de precios; francamente como dirigente de la política monetaria, parece minusválido en comparación de su colega británico y Yanki. Pero no es porque, sea incompetente, sino por que trabaja para unos pocos, amparado en la disculpa de la contención de precios. Hemos perdido unos meses preciosos, para poder realizar, una ambiciosa puesta en circulación de dinero. Teníamos que haber inyectado liquidez, para estimular la inversión, “abaratar” el endeudamiento de las economías familiares, provocar posibilidades de ahorro, crear empleo, etc, etc. La contención de precios es un cuento, que nos vienen narrando, en este momento de la coyuntura. No hay presión de precios, por que la inflación de costes es mínima, con el precio actual del crudo. De hecho, no dejan de caer los índices de precios, y se veía venir desde hace mucho tiempo; ya que además, no sé da inflación de demanda, por un descenso vertiginoso del consumo. En fín, debe de ser que los anglosajones, son mucho más tontos que nosotros. Nosotros somos unos listillos. Para cuando quieran reactivar la economía, nuestros venerables dirigentes, estaremos hundidos, sin empleo y sin posibilidad de emprender medidas que realmente no sean de cara a la galería. Yo soy un modesto economista, y lo vería un estudiante de 1º de carrera. Por que, estas “cositas” te quedan claras desde Macro I. No tiene mucha ciencia. Por eso no puede ser que lo estén haciendo, desde la incompetencia que les suele caracterizar. Lo hacen por sus propios intereses; y representan al 2%, si llega de la población europea, y fundamentalmente a ellos mismos.

Mirando hacia casa, que es lo que he prometido hacer antes; la cosa aún va peor. Desde mi trabajo diario, observo que aproximadamente un 25% de los clientes con los que trato( clientes con dificultades económicas), tienen como base de ingresos una pensión del estado. Un 15% más, cobra el paro hasta la finalización del mismo. Si añadimos un millón y medio de funcionarios estatales, de Comunidades autónomas, diputaciones y municipales. El 60% de la población activa, vive del estado. Aunque, esto de vive del estado es un eufemismo; de quién viven es, de lo que se recauda a los demás. Como es natural.

Una gran mayoría de la Población Activa que tenemos, es obvio, que viven por encima de sus posibilidades, además de no ser productivos. Este es la representación de la sociedad que tenemos. Todo surge desde la clase dirigente que elegimos, porque es quién nos da ejemplo, obviamente. Ayer pasé “vergüenza torera”, cuando vi que la sesión de control al gobierno, versaba sobre si huelen bien los urinarios de la Moncloa o no. De verdad, que nos merecemos lo que tenemos por elegir a 350 señores, que van a “pasar el día”, al un sillón calentitos, y a hablar cosas que ni siquiera se hablan en las tabernas. ¡Basta ya!.

He observado con mucha paciencia, todo el desarrollar de esta crisis, con la ilusión con la que un niño, espera recibir la visita del ratoncito Pérez. Pero, ya no puedo más. Volvamos a hacer las comparaciones oportunas entre el modelo anglosajón, y el modelo “latino chulo-piscinas”, que tenemos montado en nuestra iberia querida. Las políticas fiscales que han tomado nuestros dirigentes en todo en estos últimos veinticuatro meses, han sido dos fundamentalmente; suprimir el Impuesto sobre el Patrimonio, que afecta a aproximadamente a un millón y medio de contribuyentes, de altos recursos… Y la de hoy, reducir el tipo impositivo máximo, para altos ejecutivos de banca y directivos, además de algunos de sus familiares. ¿Esto les parece a los tecnócratas del gobierno, una política fiscal expansiva…? No se está protegiendo el tejido productivo con exenciones fiscales, no se están rebajando las cargas sociales e impositivas de las empresas, no se está ayudando a los autónomos. En realidad, no se está haciendo nada.

Yo les aseguro a ustedes que la presión fiscal directa e indirecta, es brutal para las pequeñas empresas, para los trabajadores y para los autónomos; hasta tal punto que no es rentable, en este país comenzar ninguna actividad. Ni para unos ni para los otros. Eso si seguiremos ayudando a los SUPER PODEROSOS ricos, a seguir siéndolo. Sabe alguien donde ha ido a parar el dinero, que se le han dado a los bancos a tipo preferencial…? Yo se lo explico. Dos caminos ha tomado; vuelven a ir a parar a la compraventa de pisos, es decir a los constructores, para salvar el propio “culo” de los bancos, a los que les deben esta vida y la siguiente. Ya que no tienen posibilidades ni remotas de dotar toas las cantidades que les requiere el Banco de España, como resultado del impago del riesgo activo, de los “Señores del Ladrillo”. Y por su puesto, a resolver estos problemas de solvencia de sus propias casas. Naturalmente, lo único que consiguen es endeudar más a las familias, ya que los poco que no tenían una hipoteca, ahora la pueden tener. Y dos, siguen dando de comer al “gordo”, además de ser tan testarudos como para seguir con un modelo de ladrillo y turismo, rollo Benidorm, años ´60. ¡¿Qué pena, parecía que podría haber ido para las familias ya endeudadas, no para endeudar a más!?

Señores y señoras, auque ahora todos nos creamos multimillonarios; somos la risa del mundo cuando sale publicado en Forbes, que seis, de los ocho hombres más ricos de España, se dedican al ladrillo. Casi como los japoneses, de coña. Ale, pues seguimos con este modelo. La deuda de algunas inmobiliarias empieza a suponer el 1.5% de PIB del país. Parece un sketch de Gila.

Cada vez la brecha es más brutal, entre los ricos y los pobres, es decir vamos hacia una involución de la sociedad, hacia el subdesarrollo. Los Yankis, que como todos sabemos “casi” no saben de economía, provocan exenciones fiscales para Pymes, para autónomos y para trabajadores en lo que sea posible; por que son los que generan los empleos; y los que cada mañana se disponen al levantar el país. Esta mañana leía, los cometarios de uno de los hombres de negocios jóvenes, más prestigiosos del planeta, y decía que; España era uno de los países más imposibles para comenzar una actividad productiva. Y les aseguro, que sabe de lo que habla. No puede ser que siempre paguen los mismos.

Más acciones de política, la presupuestaria. NADIE se cree los presupuestos. Ni siquiera quien les haya propuesto, parecen de niño pequeño. ¿Alguien se cree que vamos a crecer un 1%, el año que viene…? Estas son las bases presupuestarias, para poder cubrir los gastos que están presupuestados, más el déficit que están dispuestos a asumir. De coña.

Para acabar de rematar, elevemos el gasto público, hasta tal punto de no ser soportable, ni para la economía Sueca. Cuando además, ninguno de esos gastos son productivos ni discrecionales, par alas capas más desfavorecidas. Dos ejemplos. Conozco gente que se ha ido a esquiar a Austria, con el baby- cheque. Ya que obviamente, lo cobra todo el mundo, aún cuando tienen rentas anuales de cinco ceros, sólo por tener un niño. O el “retorno” a modo de préstamo, que dedujeron en el IRPF de mediados de año; en el que la nómina de un empleado que ganara menos de 900€, era una mejora de 19€, y en rentas de más de 2000€ el máximo 200€. Para todos. Alucinante, muy equitativa, la verdad. Así todo. Yo no sé, si es que son muy empanados, o nos están vacilando.

De primero de carrera, son las claves para superar una recesión; reducción presión fiscal, reducir al la mínima expresión el gasto publico no productivo, y siempre que los precios lo permitan; política monetaria expansiva (bajos tipos, estimulan inversión…). Con todo esto, dicho nada de nada. Claro si estamos pendientes de los inodoros, de unos y de los otro; no nos enteramos de nada. Esta crítica es tan dura con el gobierno, como con la oposición; que lo critica todo, pero tampoco dice nada. Tampoco me parece tan difícil; pero ya se sabe entre el desconocimiento, lo poco que nos gusta trabajar y lo mucho que nos gusta criticar. Pues eso que, acabamos hablando en el hemiciclo de mil paridas diversas.

De seguir así, vamos a matar las gallinas de los huevos de oro. No va a dar para que sigamos gastando, como estamos trabajando e ingresando. Y por añadido, la clase dirigente de este país no está preparada para guiarnos y sacarnos de agujero, en el que no estamos metiendo.

Eso sí, no premiemos al que trabaja, al que se levanta a crear empleo, y a las clases menos favorecidas, inmigrantes incluidos, a los emprendedores, a la investigación; a enfocar un cambio de modelo, en definitiva. Sigamos dando ayudas, directas o indirectas a los ricos, y aumentando la presión fiscal a los autónomos y Pymes; hasta que no quede ni una sola; y proporcionando ayudas no productivas al que vive del cuento.

Vamos muy mal, y vamos a ir a peor.
TENEMOS QUE ESPABILAR TODOS, YA…

Carlos Angulo

Toma Refresco de Cola

Texto dirigido a mis estimados colegas, los catedráticos… Con todo afecto.

Esta es una reflexión para listillos, para profetas y para predicadores,
Para doctores y para los licenciados,
Para los chicos y las chicas…, para negros, para blancos, para las razas…
Para los pobres y para los ricos,
Para los leones y los cervatillos,
Para los cantantes y los currantes,
Para los listillo y los tontos,
Para los sistema y los anárquicos,
Para liberales y para conservadores; para todos…

Ya está aquí…

A pesar de que toda la sociedad ya haya empezado a asimilar, que estamos en problemas de cierta relevancia; la inmensa “masa” sigue sin saber en que terreno se mueve, cree que camina por la playa cuando realmente, lleva meses vagando por el `desierto´ del Gobi; o más bien del Agobio. Creo que ni nuestros políticos, ni los técnicos que les asesoran; entienden ni siquiera por donde están caminando. Creen que estamos pasando cierta brisa marina. Ojala, este modesto economista se equivoque; pero es probable, ya que se dan TODAS las condiciones posibles, que entremos; no en una crisis a nivel global, como vaticinan los más “desaprensivos”. Es posible que estemos en otro estadio de ciclo, o más bien que nos dirijamos hacia él. Es posible que lo que se nos aproxime es un final de modelo. Nos hemos empecinado en crear un modelo que tiene cimientos de castillos de naipes. No existen recursos suficientes, ni por asomo, para este modelo y para esta sociedad.

El hombre es cabezota de por sí. Este es un secreto a voces. Siempre hemos entendido que es mejor una huída hacia delante que una rectificación en toda regla. Y eso que nos decimos, que es de sabios…

En realidad, a todos nos preocupa fundamentalmente, nuestra situación personal. Pero tratemos de dar un contexto más global, “mirándonos un poco, por encima del ombligo”. Ya resulta obvio, a casi todos los ojos, hacia donde vamos las economías desarrolladas. Pensemos en las no desarrolladas.

Es más que factible, que esta nueva era económica nos depare la mayor hambruna de la historia de la humanidad, desde las pandemias de peste de finales del S.XVIII. Tenemos que pensar en redistribuir recursos, y tender a equiparar las situaciones diversas por las que pasa la población mundial.

Mientras en “nuestro mundito”, crisis significa para los grandes empresarios y banqueros, reducción del diez por ciento de su crecimiento, las grandes masas poblacionales del planeta, apenas tienen para unos granos de arroz; descontando cada día que pasa, alguno de los que le corresponden… Entendamos que es probable que comiencen nuevas guerras, girando sus razones hacia los bienes de primera necesidad. No sólo no tienen para comer; es que sin duda alguna que comenzarán, contiendas por el agua, por el territorio; en fin por motivos de necesidad primaria… Creo que vamos hacia una economía que para el ochenta por ciento del planta; se va a convertir en una economía de la edad de piedra y de la máxima supervivencia. Nosotros somos “el mundo desarrollado”. Quien sería el iluminado que nos apodó así. ¿Desarrollado en qué? Nuestra preocupación proviene de no poder pagar los cuatro préstamos de los cuatro coches que tenemos; y las tarjetas de crédito de nuestras últimas cuatro vacaciones, al caribe. Mientras los niños no tienen ni para comer ni para beber agua potable; nosotros nos hemos convertido en una vergüenza, y sin duda que parece que vamos abocados a la extinción del modelo que hemos prefabricado. REFLEXIONEMOS.

Dpto. Riesgos

Calcular el Precio de tu Piso o Vivienda

Te ofrecemos una herramienta para calcular el precio de tu vivienda.

La empresa Cohispania cuenta con una herramienta que permite saber de forma aproximada el precio de tu vivienda. Para hacer un correcto uso, deben ingresarse unos pocos datos sobre tu vivienda: Código postal, tipología, superficie construida, superficie parcela (si la tiene), año de construcción, si tiene reformas y si tiene piscina.

Con esta información obtendremos una valoración aproximada, también conocida como pretasación; no obstante, esta valoración no tiene ningún tipo de validez, pero sirve de forma orientativa, y en base al precio por metro cuadrado de tu zona, de cara a solicitar algún tipo de financiación, realizar una oferta para la venta de tu piso o casa o simplemente conocer de forma orientativa el precio aproximado de tu vivienda actualmente.

En Consulting Credit, hemos integrado esta herramienta dentro de nuestra página Web, podrás acceder a ella y realizar la valoración aproximada de tu piso en: http://www.consultingcredit.com/particulares/valoracionPiso.html

Si desea, puede acceder a la herramienta directamente en la página Web de Cohispania: http://www.cohispania.com/Inicio.aspx?Id=calculo_precio_vivienda

Dpto. Tecnología y Marketing

Hipoteca Cambio de Casa

Definición de Hipoteca cambio de casa: El préstamo puente es un producto mediante el cual se puede acceder a la compra de su nueva vivienda sin tener que realizar la venta de su piso previamente, teniendo un periodo de hasta 5 años para realizarla.

Funcionamiento del Préstamo Puente: La entidad nos financia la cifra suficiente para la cancelación de nuestra hipoteca pendiente (si la hubiera), más la cifra necesaria para la compra de nuestra nueva vivienda incluidos los gastos, (siempre y cuando esta cifra no supere la suma del 80% del valor de la vivienda que hipotecamos. Es lo que se llama cobertura = importe total del préstamo / valor de tasación de la garantía a hipotecar). Dado esto, la entidad nos da un plazo de venta de hasta 2 años en los cuales solo pagaremos una cuota igual a si hubiésemos vendido, sin capitalizar ni pagar mas interesemos pongo un ejemplo práctico:

Una pareja, Sebastián y Lidia, de 37 y 35 años respectivamente están pensando en comprarse una casa más grande ya que necesitan una habitación más.

El caso es, tienen una vivienda que adquirieron hace 8 años, en la actualidad dicha vivienda tiene un valor de tasación de 200.000€ y les queda por pagar 65.000€ de la hipoteca.

Ambos trabajan, Lidia es indefinida y cobra 806€/mes, Sebastián, en cambio, es determinado desde hace dos años, y percibe 2.600€/mes. Han estado buscando y finalmente se han interesado por un piso en la calle San Francisco, en pleno centro de Tarragona, con 4 dormitorios, 95 m2 y cuyo valor es de 250.000€.

En un principio querían vender primero su casa y después comprar la otra, pero ven pasar los meses y todavía no han conseguido comprador. Con el miedo de perder el piso que querían comprar, optan por comprar el piso sin necesidad de vender de manera inmediata el piso donde hasta ahora vivían. Esto es posible debido a una carencia de cuota durante dos años.

La operación de “Hipoteca Cambio de Casa” se formalizó de la siguiente manera:

- Los clientes pidieron a la entidad 352.000€, que es el resultado de la suma de la cantidad por la cual compran, la hipoteca pendiente que tenían de su antigua vivienda y todos los gastos relacionados con la formalización y adquisición de una nueva garantía.

- En el periodo de carencia (2 años) venden el piso en el mes 20, durante el cual han estado pagando una cuota de 795€, por 200.000€. Este importe se le resta a la financiación total 355.000€-200.000€ quedándome así 145.000€ de saldo por pagar. Esta financiación a 40 años implicará una cuota de 893€, que en sus ingresos supondrá un 27%.

- Pagarían de principio a fin sobre un préstamo de 145.000€ una cuota, en un plazo de 40 años, inferior a 895€.

Ventajas de una Hipoteca Puente para cambio de casa:

- Puedes firmar ya la compra, no pierdes la vivienda que quieres comprar

- No tienes que vender precipitadamente tu vivienda actual

- Pagas una cuota cómoda desde el principio

- Asesoría en la venta de la vivienda actual.

- Desgravación por vivienda habitual que permite el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) es de 9.015,18€/año y contribuyente.

Riesgos de una Hipoteca Puente:

- Existe el riesgo de no vender la casa actual

- Los costes globales de la operación son mayores que si hicieras el cambio sin este tipo de ayudas financieras

Dpto Análisis

Documentación y protección de datos en operaciones de refinanciación de deudas

En estos tiempos es muy normal enterarnos de casos en los que los datos que facilitamos, para un caso en concreto son conocidos por otras personas y/o empresas sin darnos cuenta. Esto nos predispone a no querer facilitar nuestra información, o bien, a mantener cierta cautela a la hora de hacerlo.

SEGURIDAD Y PRIVACIDAD A LA HORA DE ENVIAR DOCUMENTACION PARA ESTUDIO DE REFINANCIACION

- En Consulting Credit le garantizamos que sus datos serán tratados con absoluta confidencialidad.

- Con respeto a la Ley Orgánica de Protección de Datos.

- La información y documentación que nos facilite serán accesibles solo para el personal de Consulting que deba conocerlos.

- Y posteriormente la entidad con la que después de hacer estudio previo, se determine que es la que puede ofrecer las mejores condiciones para su financiación.


PORQUE SOLICITAMOS DOCUMENTACIÓN AL CLIENTE ANTES DEL ESTUDIO DE REFINANCIACIÓN

Los datos que les solicitamos son para determinar la viabilidad y poder tramitar el estudio que "usted ha solicitado".

- Usted no está obligado a responder a las preguntas y procesos que le formulamos.

- Nuestro único objetivo es atender a su solicitud.

- Las respuestas correctas y veraces facilitarán el análisis y la tramitación de su operación.

- Contamos con una plantilla de analistas con amplia experiencia y profesionalidad.

- Tendrá los resultados del estudio en 48 horas. (Es gratuito y no le compromete a nada).

Dpto Comercial

¿CUÁNDO Y PORQUÉ REFINANCIAR LAS DEUDAS?

En términos generales hablando de todo tipo de casos, las personas actuamos después del problema y no antes de que nos pase el problema.

En las refinanciaciones, al igual que nos pasa con otras cosas mucho mas cotidianas del día a día, llegamos tarde a la hora de afrontar el problema. Por este motivo intentamos encontrar cual es el cuello de botella de este gran dilema, cuándo es el momento idóneo para refinanciar y porqué debemos refinanciarnos.

El momento más idóneo para refinanciarnos es cuando estimamos que tenemos una necesidad financiera o nos adelantamos a un futuro problema, siempre teniendo en cuenta las condiciones que tenemos en los préstamos que vamos a solicitar y también las condiciones que podríamos tener refinanciándonos.

Tenemos que partir de la premisa que las entidades financieras basan sus criterios de análisis en tres conceptos:

1. Endeudamiento: nivel máximo que el banco estima que podemos pagar de cuota. Este ratio es muy simple. Endeudamiento = (cuota total /ingresos de todos los titulares) * 100%. Las entidades financieras se mueven entre 40% hasta un 50%.

2. Cobertura: es la cobertura que tenemos sobre la vivienda que hipotecamos. Cobertura = (importe total del préstamo / valor de tasación de la garantía a hipotecar). Las entidades financieras en los productos de refinanciación se mueven entre un 80% hasta un 95% como máximo con excepciones.

También debemos saber que para las entidades financieras es muy importante el historial crediticio del futuro cliente, es decir, como hemos ido pagando nuestros préstamos a lo largo de nuestra vida crediticia.

Con esto no queremos asustar a nadie, existen varias soluciones para solventar problemas crediticios, aunque obviamente nos penalizarán con los tipos de interés. Con esto quiero decir, que los departamentos de riesgos de las entidades financieras no miran con los mismos ojos un historial crediticio sin demoras en los pagos, que el cliente que se despista en ello.

Con estas premisas vamos a intentar poner una serie de escenarios para intentar demostrar cuándo es el momento mas idóneo y porque refinanciarse.

ESCENARIO 1: En el momento 1 (inicial) nuestra situación financiera es la siguiente:

SITUACIÓN LABORAL:
Titular 1: (35 años) contrato fijo y unos ingresos al mes de 1.400€
Titular 2: (33 años) contrato determinado y unos ingresos al mes de 900€

DEUDAS ACTUALES:
Préstamo Hipotecario: saldo pendiente, 90.000€ y una cuota de 498,15€ (situación: al día).
Préstamo Coche: saldo pendiente, 9.000€ y una cuota de 124,95€ (situación: al día).
Préstamo Personal: saldo pendiente, 5.000€ y una cuota de 69,42€
2 tarjetas de crédito: saldo pendiente, 5.000€ y una cuota de 120€ (ambas tarjetas)

VALOR DE LA VIVIENDA:
Tasada hace un año por: 250.000€
Valor real actual: 250.000€ (en la actualidad estamos vivienda una recesión en el tema inmobiliario, y el valor de las viviendas se esta estancando)

NECESIDAD DEL CLIENTE:
El cliente necesita realizar unas reformas en la vivienda, reformas la cocina y el baño, y le han estimado la reforma en 15.000€.

SOLUCIÓN PRESTAMO PERSONAL:
En muchos casos la propia empresa de reformas o necesidad que tengamos nos plantean la opción de financiación a medida, simplemente nos pedirán los contratos y las 3 últimas nominas.

Con esta solución encontramos un préstamo personal a 4 años (48 meses), con una cuota de 391,62€.

Después de haber conseguido el préstamo personal, tenemos una situación deudora siguiente:

DEUDAS ACTUALES:
Préstamo Hipotecario: saldo pendiente, 90.000€ y una cuota de 498,15€ (situación: al día).
Préstamo Coche: saldo pendiente, 9.000€ y una cuota de 124,95€ (situación: al día).
Préstamo Personal: saldo pendiente, 5.000€ y una cuota de 69,42€ (situación: al día).
2 tarjetas de crédito: saldo pendiente, 5.000€ y una cuota de 120€ (ambas tarjetas) (situación: al día).
Préstamo Reformas: saldo pendiente, 15.000€ y una cuota de 391,62€ (situación al día)

Quedándonos así una cuota total final de 1.204,14€.

El 90% de las personas toman este camino por desconocimiento de productos sin darse cuenta de la diferencia existente a la hora de realizar una refinanciación.

SOLUCIÓN REFINANCIACIÓN:
Solicitando una refinanciación de los 15.000€ para reformas nos quedaría de la siguiente manera.

Refinanciando el escenario en cuestión estaríamos consiguiendo una cuota total de 690,94€ habiendo conseguido los 15.000€ para las reformas.

CONCLUSIÓN:
Como hemos visto hay una clara diferencia de cuota entre pedir un préstamo personal y realizar una refinanciación:

PRESTAMO PERSONAL: Cuota total = 1.204,14€
REFINANCIACIÓN Cuota total = 690,94€

La diferencia es de 513,20€, una diferencia muy significativa, ya que no sólo debemos fijarnos en el margen de una opción a otra, sino también en que podremos vivir una situación financiera domestica mucho mas tranquila, ya que iremos relajados económicamente y no deberemos entrar en tipos de intereses por cuotas impagas, embargos, etc…

Como vemos en este escenario es importante parar y reflexionar a la hora de tomar una decisión financiera importante en nuestra vida como solicitar un préstamo para unas reformas en casa, comprarnos un coche, la boda de nuestros hijos o simplemente crear un colchón económico para una necesidad futura.

En este caso estamos hablando de un cliente con un buen historial crediticio, pagando todos sus préstamos al día, sin demoras.


ESCENARIO 2: En el momento 1 (inicial) nuestra situación financiera es la siguiente:

SITUACIÓN LABORAL:
Titular 1: (35 años) contrato determinado y unos ingresos al mes de 900€
Titular 2: (33 años) contrato determinado y unos ingresos al mes de 900€

DEUDAS ACTUALES:
Préstamo Hipotecario: saldo pendiente, 90.000€ y una cuota de 498,15€ (situación: al día).
Préstamo Coche: saldo pendiente, 9.000€ y una cuota de 124,95€ (situación: hemos dejado de pagar el último recibo).
Préstamo Personal: saldo pendiente, 5.000€ y una cuota de 69,42€ (situación: debemos las dos últimas cuotas)
5 tarjetas de crédito: saldo pendiente, 15.000€ y una cuota de 480€ (ambas tarjetas) (situación: al día)
TELEFÓNICA: impago de las tres últimas facturas, debemos 400€ (situación: incidencia)

VALOR DE LA VIVIENDA:
Tasada hace un año por: 250.000€
Valor real actual: 250.000€ (en la actualidad estamos vivienda una recesión en el tema inmobiliario, y el valor de las viviendas se esta estancando)

NECESIDAD DEL CLIENTE:
El cliente necesita esta agobiado por las deudas, necesita rebajar la cuota ya que le cuesta llegar a fin de mes, ya no llega a los pagos.

SOLUCIÓN PRESTAMO PERSONAL:
En este caso al cliente le va a ser imposible conseguir un préstamo personal, ya que tiene una incidencia con telefonía de 400€.

SITUACIÓN ACTUAL DEL CLIENTE:
Esta una situación muy frecuente en nuestro sector, el cliente se encuentra en un estado de nerviosismo, ya que no llega a los pagos mensuales, recibe llamadas diarias de los departamentos de recobros solicitando urgentemente los pagos, etc.…

Debemos tener en cuenta que nuestros clientes perciben al mes 1.800€ y tienen unas cuotas mensuales de los prestamos que asciende a 1.172,52€. Si a esto le sumanos los gastos fijos de cada familia, veremos claramente que estos clientes no pueden llegar a fin de mes.

SOLUCIÓN REFINANCIACIÓN:
Como analista de riesgos, a estos clientes, siempre les aconsejo la refinanciación con un restante (liquidez) para crear un colchón en vistas de futuro.

Esto quiere decir que a este cliente vamos a cancelarle todos los prestamos, las demoras y la incidencia telefónica, añadiendo una liquidez de 6.000€, creándole un fondo que le rentabilice ese dinero durante los 12 primeros meses.

Refinanciando el escenario en cuestión estaríamos consiguiendo una cuota total de 720,39€ habiendo conseguido los 6.000€.

CONCLUSIÓN:
Con esto estamos demostrando que un cliente que nos encontramos con dificultades para pasar el mes, ahora se encuentra con una cuota mucho más cómoda, un fondo de 6.000€ que le irá dando un beneficio y lo mas importante una tranquilidad absoluta por el echo de haber solucionado el problema que se le estaba viniendo encima.

SINTESIS:
Con este artículo estamos intentando asesorar a todas las personas que en su momento pasan problemas y las entidades financieras les cierran las puertas. Simplemente deben saber que nuestra filosofía de trabajo es ayudar a esa gente que se encuentra con las puertas cerradas, nerviosa, desesperada, sin saber lo que tiene que hacer. En este momento es cuando empieza nuestro trabajo asesorando al cliente.

Dpto. Análisis

Hipoteca Reunificacion sin Honorarios

La Empresa de intermediación financiera líder en el sector hipotecario, Consulting Credit, ha sacado un nuevo producto llamado “Hipoteca Reunificación sin Honorarios” enfocado a clientes que desean realizar una reunificación de deudas mediante su hipoteca y conseguir pagar una sola cuota mensual agrupando todos los gastos.

La novedosa iniciativa de la Hipoteca Reunificación sin Honorarios es que tras el estudio de viabilidad, tramitación y gestión de la hipoteca, Consulting Credit no le cobrará ni un solo euro en concepto de honorarios, todo estará incluido en su préstamo hipotecario con las condiciones plasmadas por el banco.

El director comercial, Gonzalo Casero, nos ha confesado:
“El objetivo de nuestro negocio, es trabajar por y para los clientes, incluso en momentos de crisis e incertidumbre económica; por eso hemos lanzado éste producto que busca realmente ayudar a las familias a llegar a fin de mes”

El nuevo producto Hipoteca Reunificación sin Honorarios puede solicitarse también para los casos en que el cliente vaya a cambiar de vivienda, producto bancario conocido como Hipoteca Puente o Hipoteca Cambio de casa. En éste caso el cliente podrá vender su propiedad actual sin prisas, ni agobios; mientras consolida su nueva hipoteca, todo esto pagando 0€ a Consulting Credit en concepto de honorarios.

Para más información puede visitar la página web: www.consultingcredit.com

Consulting Credit lanza Consejos al Consumidor

En Consulting Credit en pro de fidelizar aún más a nuestros clientes actuales y todos los visitantes de nuestra página Web, hemos lanzado un espacio dentro de la página Web corporativa enfocada a brindar consejos para el consumidor. Mediante ésta novedosa iniciativa ofrecemos a todos los visitantes información que permite ayudarles en la toma de dediciones sobre los productos financieros actuales, su economía familiar, consejos enfocados a los constantes cambios que surgen en la actualidad la economía mundial, europea y en especial, la española, entre otros.

Como factor de calidad añadido, todos los consejos al consumidor son redactados por analistas financieros con años de experiencia en el sector, aportando información que muchas veces no está al alcance del ciudadano de a pie. Ésta iniciativa tiene como peculiaridad, que en ningún caso buscamos obtener beneficios comerciales, sino, por el contrario, dar más claridad y transparencia sobre el sector de la intermediación bancaria, los productos financieros actuales, su forma de conseguirlos y por consiguiente un servicio adicional gratuito al consumidor de éste tipo de productos.

Para más información puede visitar la sección de:Consejos al Consumidor AQUI

Dpto. Tecnología

Bienvenida desde la Dirección

Somos esencialmente, una empresa que se preocupa en todo momento de la vida y de la comodidad de nuestros clientes. Lo que más nos ocupa, y nos preocupa. Todas las acciones están encaminadas a llevarnos a la felicidad de nuestro cliente desde el punto de vista económico. Creemos que la mejor situación financiera, es aquella que permite despreocuparse, en todo caso, de la economía domestica. Está claro a estas alturas que todos necesitamos de las entidades financieras para poder desarrollar nuestras vidas; resulta una labor demasiado ardua, el pagar la totalidad de la vivienda en metálico, por ejemplo. Pero las financiaciones deben de ser “cómodas”; y como colmo de la salud financiera, la despreocupación total de nuestras cuentas, cargos de gastos o de cuotas… Su despreocupación se convierte cada mañana en nuestra máxima preocupación. Sólo espero que este sea un Blog más para hacernos más cercanos a nuestra familia de clientes de todo el país, y a todos aquellos amigos que quieran sumarse, a nuestra experiencia en este campo; para poder ayudarles de forma desinteresada en todo lo que precisen. Todo por su felicidad. Esperemos estar a la altura humana de lo que ustedes esperan.

Director General.

Video Promocional Consulting Credit