¿CUÁNDO Y PORQUÉ REFINANCIAR LAS DEUDAS?

En términos generales hablando de todo tipo de casos, las personas actuamos después del problema y no antes de que nos pase el problema.

En las refinanciaciones, al igual que nos pasa con otras cosas mucho mas cotidianas del día a día, llegamos tarde a la hora de afrontar el problema. Por este motivo intentamos encontrar cual es el cuello de botella de este gran dilema, cuándo es el momento idóneo para refinanciar y porqué debemos refinanciarnos.

El momento más idóneo para refinanciarnos es cuando estimamos que tenemos una necesidad financiera o nos adelantamos a un futuro problema, siempre teniendo en cuenta las condiciones que tenemos en los préstamos que vamos a solicitar y también las condiciones que podríamos tener refinanciándonos.

Tenemos que partir de la premisa que las entidades financieras basan sus criterios de análisis en tres conceptos:

1. Endeudamiento: nivel máximo que el banco estima que podemos pagar de cuota. Este ratio es muy simple. Endeudamiento = (cuota total /ingresos de todos los titulares) * 100%. Las entidades financieras se mueven entre 40% hasta un 50%.

2. Cobertura: es la cobertura que tenemos sobre la vivienda que hipotecamos. Cobertura = (importe total del préstamo / valor de tasación de la garantía a hipotecar). Las entidades financieras en los productos de refinanciación se mueven entre un 80% hasta un 95% como máximo con excepciones.

También debemos saber que para las entidades financieras es muy importante el historial crediticio del futuro cliente, es decir, como hemos ido pagando nuestros préstamos a lo largo de nuestra vida crediticia.

Con esto no queremos asustar a nadie, existen varias soluciones para solventar problemas crediticios, aunque obviamente nos penalizarán con los tipos de interés. Con esto quiero decir, que los departamentos de riesgos de las entidades financieras no miran con los mismos ojos un historial crediticio sin demoras en los pagos, que el cliente que se despista en ello.

Con estas premisas vamos a intentar poner una serie de escenarios para intentar demostrar cuándo es el momento mas idóneo y porque refinanciarse.

ESCENARIO 1: En el momento 1 (inicial) nuestra situación financiera es la siguiente:

SITUACIÓN LABORAL:
Titular 1: (35 años) contrato fijo y unos ingresos al mes de 1.400€
Titular 2: (33 años) contrato determinado y unos ingresos al mes de 900€

DEUDAS ACTUALES:
Préstamo Hipotecario: saldo pendiente, 90.000€ y una cuota de 498,15€ (situación: al día).
Préstamo Coche: saldo pendiente, 9.000€ y una cuota de 124,95€ (situación: al día).
Préstamo Personal: saldo pendiente, 5.000€ y una cuota de 69,42€
2 tarjetas de crédito: saldo pendiente, 5.000€ y una cuota de 120€ (ambas tarjetas)

VALOR DE LA VIVIENDA:
Tasada hace un año por: 250.000€
Valor real actual: 250.000€ (en la actualidad estamos vivienda una recesión en el tema inmobiliario, y el valor de las viviendas se esta estancando)

NECESIDAD DEL CLIENTE:
El cliente necesita realizar unas reformas en la vivienda, reformas la cocina y el baño, y le han estimado la reforma en 15.000€.

SOLUCIÓN PRESTAMO PERSONAL:
En muchos casos la propia empresa de reformas o necesidad que tengamos nos plantean la opción de financiación a medida, simplemente nos pedirán los contratos y las 3 últimas nominas.

Con esta solución encontramos un préstamo personal a 4 años (48 meses), con una cuota de 391,62€.

Después de haber conseguido el préstamo personal, tenemos una situación deudora siguiente:

DEUDAS ACTUALES:
Préstamo Hipotecario: saldo pendiente, 90.000€ y una cuota de 498,15€ (situación: al día).
Préstamo Coche: saldo pendiente, 9.000€ y una cuota de 124,95€ (situación: al día).
Préstamo Personal: saldo pendiente, 5.000€ y una cuota de 69,42€ (situación: al día).
2 tarjetas de crédito: saldo pendiente, 5.000€ y una cuota de 120€ (ambas tarjetas) (situación: al día).
Préstamo Reformas: saldo pendiente, 15.000€ y una cuota de 391,62€ (situación al día)

Quedándonos así una cuota total final de 1.204,14€.

El 90% de las personas toman este camino por desconocimiento de productos sin darse cuenta de la diferencia existente a la hora de realizar una refinanciación.

SOLUCIÓN REFINANCIACIÓN:
Solicitando una refinanciación de los 15.000€ para reformas nos quedaría de la siguiente manera.

Refinanciando el escenario en cuestión estaríamos consiguiendo una cuota total de 690,94€ habiendo conseguido los 15.000€ para las reformas.

CONCLUSIÓN:
Como hemos visto hay una clara diferencia de cuota entre pedir un préstamo personal y realizar una refinanciación:

PRESTAMO PERSONAL: Cuota total = 1.204,14€
REFINANCIACIÓN Cuota total = 690,94€

La diferencia es de 513,20€, una diferencia muy significativa, ya que no sólo debemos fijarnos en el margen de una opción a otra, sino también en que podremos vivir una situación financiera domestica mucho mas tranquila, ya que iremos relajados económicamente y no deberemos entrar en tipos de intereses por cuotas impagas, embargos, etc…

Como vemos en este escenario es importante parar y reflexionar a la hora de tomar una decisión financiera importante en nuestra vida como solicitar un préstamo para unas reformas en casa, comprarnos un coche, la boda de nuestros hijos o simplemente crear un colchón económico para una necesidad futura.

En este caso estamos hablando de un cliente con un buen historial crediticio, pagando todos sus préstamos al día, sin demoras.


ESCENARIO 2: En el momento 1 (inicial) nuestra situación financiera es la siguiente:

SITUACIÓN LABORAL:
Titular 1: (35 años) contrato determinado y unos ingresos al mes de 900€
Titular 2: (33 años) contrato determinado y unos ingresos al mes de 900€

DEUDAS ACTUALES:
Préstamo Hipotecario: saldo pendiente, 90.000€ y una cuota de 498,15€ (situación: al día).
Préstamo Coche: saldo pendiente, 9.000€ y una cuota de 124,95€ (situación: hemos dejado de pagar el último recibo).
Préstamo Personal: saldo pendiente, 5.000€ y una cuota de 69,42€ (situación: debemos las dos últimas cuotas)
5 tarjetas de crédito: saldo pendiente, 15.000€ y una cuota de 480€ (ambas tarjetas) (situación: al día)
TELEFÓNICA: impago de las tres últimas facturas, debemos 400€ (situación: incidencia)

VALOR DE LA VIVIENDA:
Tasada hace un año por: 250.000€
Valor real actual: 250.000€ (en la actualidad estamos vivienda una recesión en el tema inmobiliario, y el valor de las viviendas se esta estancando)

NECESIDAD DEL CLIENTE:
El cliente necesita esta agobiado por las deudas, necesita rebajar la cuota ya que le cuesta llegar a fin de mes, ya no llega a los pagos.

SOLUCIÓN PRESTAMO PERSONAL:
En este caso al cliente le va a ser imposible conseguir un préstamo personal, ya que tiene una incidencia con telefonía de 400€.

SITUACIÓN ACTUAL DEL CLIENTE:
Esta una situación muy frecuente en nuestro sector, el cliente se encuentra en un estado de nerviosismo, ya que no llega a los pagos mensuales, recibe llamadas diarias de los departamentos de recobros solicitando urgentemente los pagos, etc.…

Debemos tener en cuenta que nuestros clientes perciben al mes 1.800€ y tienen unas cuotas mensuales de los prestamos que asciende a 1.172,52€. Si a esto le sumanos los gastos fijos de cada familia, veremos claramente que estos clientes no pueden llegar a fin de mes.

SOLUCIÓN REFINANCIACIÓN:
Como analista de riesgos, a estos clientes, siempre les aconsejo la refinanciación con un restante (liquidez) para crear un colchón en vistas de futuro.

Esto quiere decir que a este cliente vamos a cancelarle todos los prestamos, las demoras y la incidencia telefónica, añadiendo una liquidez de 6.000€, creándole un fondo que le rentabilice ese dinero durante los 12 primeros meses.

Refinanciando el escenario en cuestión estaríamos consiguiendo una cuota total de 720,39€ habiendo conseguido los 6.000€.

CONCLUSIÓN:
Con esto estamos demostrando que un cliente que nos encontramos con dificultades para pasar el mes, ahora se encuentra con una cuota mucho más cómoda, un fondo de 6.000€ que le irá dando un beneficio y lo mas importante una tranquilidad absoluta por el echo de haber solucionado el problema que se le estaba viniendo encima.

SINTESIS:
Con este artículo estamos intentando asesorar a todas las personas que en su momento pasan problemas y las entidades financieras les cierran las puertas. Simplemente deben saber que nuestra filosofía de trabajo es ayudar a esa gente que se encuentra con las puertas cerradas, nerviosa, desesperada, sin saber lo que tiene que hacer. En este momento es cuando empieza nuestro trabajo asesorando al cliente.

Dpto. Análisis