Pasado, presente y futuro

Los que somos jóvenes vemos un futuro negro y los que son mayores se lamentan del pasado que han creado.

Que rápido se nos han olvidado los recuerdos de cuándo nuestros abuelos trabajaban de sol a sol para dar de comer a nuestros padres.

Que lejos queda el tiempo de cuándo nuestros padres no salían de casa para que pudiéramos estudiar y pudiéramos aspirar a una vida mejor de la que ellos tuvieron..

Que cerca está el tiempo en el cual nosotros trabajamos para poder gastar y gastar sin atender a las necesidades de nuestros hijos, de nuestros padres, de nuestros abuelos.

Parecen tiempos lejanos cuándo nuestros abuelos caminaban kilómetros y kilómetros para poder ir al colegio.

Parce que fue ayer cuándo todos comían de un perolo con una única cuchara.

Parece que fue ayer cuándo nuestros padres discutían todas las noches por que deseaban lo mejor para nosotros.

Parece que es hoy cuándo en lo único que pensamos es en nosotros mismos, soñando sólo en tener lo que tiente el vecino.

El 2008 quedará marcado con el año de las crisis, pero no económicas ni financieras. Si no por la crisis mental que poseemos.

Nos hemos vuelto una sociedad sin principios, sin aspiraciones, sin inquietudes.…… Sin vergüenza.

Hemos vivido como reyes, comido cerdos y gastado como ricos.

Ahora nos quejamos sin mirar el pasado, sin vislumbrar el futuro y sin disfrutar del presente.

Nos quejamos de todo sin poner remedio a nada, nos quejamos de nuestras vidas sin buscar soluciones, nos quejamos del resto sin querer observar que toda la culpa es nuestra.

Que cerca queda el día en que pida ayuda a mis padres

Que cerca queda el día en el que mis padres discutan por salvarme la vida.

Que cerca queda el día en el que mi abuelo vuelva a hipotecar su vida.,

Solo Deseo que mañana tenga un mejor despertar

Ahora que? Estamos frente a un escenario bastante perturbador, me levanto por la mañana e intento entender lo que esta sucediendo con la economía de nuestro país, con las medidas adoptadas por el gobierno, por la actitud de los agentes económicos mas favorecidosf, por las ayudas del estado (los Bancos) y por el comportamiento de la sociedad frente a la crisis.

La verdad es que no sabes que pensar por que te dicen una cosa pero terminan haciendo justo lo contrario, cada día en los medios de comunicación te enteras de que habrán mas despidos, mas cierres de fabricas, mas disminuciones en la producción, el FMI asegura que seguirá haciendo correcciones bajistas en las previsiones del crecimiento económico para el 2.009 y las malas noticias parecen no tener fin.

Esta semana tenemos el caso Madoff, la estafa más grande de la historia de los EEUU con cerca de US$ 50.000 millones de perdidas, esta oferta piramidal dejo sin habla a las altas esferas del mundo debido a que la mayor parte del capital captado por dicha entidad provenía de las grandes fortunas especialmente americanas y de algún despistado en Europa, con ello llegaron las dudas sobre los hedge Fund Españoles, estas compañías están viviendo su calvario particular al desplomarse la confianza de sus inversores que han acudido en masa para solicitar mas información sobre la ubicación de sus capitales o simplemente para ponerlos en el lugar mas obvio del mundo, debajo del colchón.

Ahora bien, desde que el gobierno reconoció la crisis ha venido adoptando una serie de medidas que nos dejan realmente perplejos, ayudas para los pensionados, parados, morosos y bancos, hemos destinado miles de millones para que la banca pueda mantener la estabilidad que le permita seguir inyectando liquidez al sistema y para que el consumo no decaiga de una manera tan violenta, pero de ahí a la realidad hay mucho trecho, resulta que no estamos viendo tal transferencia de dinero, los bancos han solucionado su problemas de liquidez con el dinero de los contribuyentes y como mucho lo están destinando para compra-venta de viviendas, es decir, el dinero vuelve a los mismos que en parte nos han llevado de la mano hasta donde nos encontramos en estos momentos.

Ahora en las entidades no hay carteles con tipos de interés atractivos para financiarse y aquel de cómprese una casa o un coche, los carteles ahora solo ofrecen fondos, depósitos a termino y todo tipo de productos de pasivo y que necesita la sociedad Española en estos momentos? Desahogarse, tener menos presión financiera causada por un exceso de endeudamiento, endeudamiento que obviamente los bancos dieron su OK! Llamabas por teléfono y tenias coche, casa y tv plana. La política fiscal que están aplicando para solventar la crisis ha sido de lo mas cómico, se han adoptado dos medidas a resaltar una disminuir el impuesto al patrimonio, una medida que favorece al 10% de los Españoles y ahora a disminuir la carga fiscal sobre la renta de los banqueros y ejecutivos de este sector con retroactividad incluyendo a sus familias, incluso hasta primos y tíos.

Que pasa entonces con las PYMES y personas emprendedoras que quieren montar y desarrollar su propio negocio?, están ahorcadas con impuestos para sostener un modelo insostenible, son las PYMES quienes están recibiendo la mayor parte del golpe, lo mejor que pueden conseguir es algún tipo de financiación siempre y cuando tengan garantías para respaldarlo, nada de ayudas fiscales ni mucho menos, y pobre del microempresario o emprendedor que decida declararse en banca rota, por que responderá personalmente por todas las obligaciones de su negocio, es decir, no acaba nunca, si decide retomar su vida después de una derrota tiene que arrastrar primero con los problemas heredados de su negocio extinto.

Así es imposible convertir crisis en oportunidad, no estamos aprovechando la ocasión para cambiar el modelo, no podemos basar nuestra economía en la construcción, España es un país geográficamente pequeño, no existe demanda para la cantidad de pisos que se construían cada año, donde pensamos seguir construyendo? Y para quien? No es un modelo sostenible, necesitamos mayores niveles de productividad, mayores niveles de formación académica y mayores niveles de uso de la tecnología que nos permitan darle un verdadero valor agregado a nuestros productos y servicios, pero es difícil cuando aquella persona emprendedora que solo de pensar en lo que se le puede venir encima si crea una empresa o negocio propio decide no arriesgar, prefiere quedarse en casa cobrando el paro o simplemente dedicar su vida a crear fortuna para los mismos de siempre.

En España un inmigrante emprendedor no puede crear una empresa, para ello tiene que solicitar ante las autoridades competentes un cambio de su tarjeta de residencia y no es nada fácil gracias a las múltiples trabas burocráticas, si una persona viene a España con la idea de crear empresa y generar riqueza, como es que se lo ponemos tan difícil? El modelo debe ser otro, premiar al que se esfuerza, al creativo, al emprendedor, al que decide crear riqueza.

Después de todo solo deseo que mañana tenga un mejor despertar…

El final del modelo económico y de las dinastías Europeas

Aunque cada día al levantarme, de la cama, piense que nada puede ir a peor; me sorprende la realidad de nuevo, como a un pardillo. Y es el que el modelo es decadente. Y no es precisamente que esté cayendo poco a poco. Más bien, se haya en caída libre; su final parece claro. Se va a partir en mil pedazos. Tenemos que hacer por cambiar la situación que nos ha dañado, el “lado antropológico del sistema económico”. Estamos parados, sin tomar decisiones. Por que es lo que les conviene a la minoría dirigente europea. Para entendernos viene a ser lo mismo, que las que ya lo eran en el S. XVIII, banqueros Suizos y de centro Europa que siguen sentados en los sillones que sus tatara-lo que sea, les dejaron calientes. A esas familias, hoy convertidas en Lobbys, nos les interesa que nada cambie. Sólo les interesa esperar.

El modelo que tenemos, inmersos en un “sueño europeo”, que parece que va a sucumbir por ineficiencia. No es probable, que vayamos a llegar a su última etapa. No llegará al estadio final de Unión Política, porque resulta prácticamente imposible. Estamos viviendo en una unión de sociedades, que está atravesando problemas grabes, con deudas históricas con ellas mismas, con falta de valores y de trabajo. Poco a poco, las nuevas generaciones nos hemos acomodado a una vida, que ninguna sociedad, en todo el planeta se ha atrevido a llevar en toda su historia. Queremos vivir con la renta de un Suizo, pero trabajando a ritmo caribeño. Dicho con todo el respeto para los caribeños, al menos ellos, no viven en una mentira continua, es decir, no se creen que cuentan con una renta de 10.000€ mensuales. Sólo viven como quieren vivir, no quieren vivir como el vecino, sólo por ser el vecino. Esta actitud hace poco a poco, que cada vez seamos todos un poco más tontos, un poco menos humanos, y estemos mucho peor preparados para la vida.

Para centrar el tema, voy a realizar un ejercicio que consiste en hacer lo contrario de lo que todo “españolito” de a pie, hacemos continuamente desde la pérdida de Cuba y Filipinas, hasta la fecha; no voy a criticar a los demás, ni a culpabilizar a todo el planeta de las cosas que nos suceden. TODO es culpa nuestra y sólo nuestra.

La situación es la siguiente, a grandes rasgos. La política monetaria depende de un Señor, que parece a ojos de cualquier economista del planeta, como el salvador de los patrimonios de las grandes fortunas europeas. A mayores tipos de interés, mayores son los réditos de los pasivos depositados en las entidades bancarias europeas y obviamente suizas. No se me ocurre, ya ningún otro motivo, para que después de lo visto y pasado, no hayan abaratado el precio del dinero, más que una minúscula parte de lo que lo hicieron el resto de economías de cierta relevancia en el planeta. Ante las preguntas, de porque, siempre tiene el caballero la misma línea de respuestas. Pactos de estabilidad- contención de precios; francamente como dirigente de la política monetaria, parece minusválido en comparación de su colega británico y Yanki. Pero no es porque, sea incompetente, sino por que trabaja para unos pocos, amparado en la disculpa de la contención de precios. Hemos perdido unos meses preciosos, para poder realizar, una ambiciosa puesta en circulación de dinero. Teníamos que haber inyectado liquidez, para estimular la inversión, “abaratar” el endeudamiento de las economías familiares, provocar posibilidades de ahorro, crear empleo, etc, etc. La contención de precios es un cuento, que nos vienen narrando, en este momento de la coyuntura. No hay presión de precios, por que la inflación de costes es mínima, con el precio actual del crudo. De hecho, no dejan de caer los índices de precios, y se veía venir desde hace mucho tiempo; ya que además, no sé da inflación de demanda, por un descenso vertiginoso del consumo. En fín, debe de ser que los anglosajones, son mucho más tontos que nosotros. Nosotros somos unos listillos. Para cuando quieran reactivar la economía, nuestros venerables dirigentes, estaremos hundidos, sin empleo y sin posibilidad de emprender medidas que realmente no sean de cara a la galería. Yo soy un modesto economista, y lo vería un estudiante de 1º de carrera. Por que, estas “cositas” te quedan claras desde Macro I. No tiene mucha ciencia. Por eso no puede ser que lo estén haciendo, desde la incompetencia que les suele caracterizar. Lo hacen por sus propios intereses; y representan al 2%, si llega de la población europea, y fundamentalmente a ellos mismos.

Mirando hacia casa, que es lo que he prometido hacer antes; la cosa aún va peor. Desde mi trabajo diario, observo que aproximadamente un 25% de los clientes con los que trato( clientes con dificultades económicas), tienen como base de ingresos una pensión del estado. Un 15% más, cobra el paro hasta la finalización del mismo. Si añadimos un millón y medio de funcionarios estatales, de Comunidades autónomas, diputaciones y municipales. El 60% de la población activa, vive del estado. Aunque, esto de vive del estado es un eufemismo; de quién viven es, de lo que se recauda a los demás. Como es natural.

Una gran mayoría de la Población Activa que tenemos, es obvio, que viven por encima de sus posibilidades, además de no ser productivos. Este es la representación de la sociedad que tenemos. Todo surge desde la clase dirigente que elegimos, porque es quién nos da ejemplo, obviamente. Ayer pasé “vergüenza torera”, cuando vi que la sesión de control al gobierno, versaba sobre si huelen bien los urinarios de la Moncloa o no. De verdad, que nos merecemos lo que tenemos por elegir a 350 señores, que van a “pasar el día”, al un sillón calentitos, y a hablar cosas que ni siquiera se hablan en las tabernas. ¡Basta ya!.

He observado con mucha paciencia, todo el desarrollar de esta crisis, con la ilusión con la que un niño, espera recibir la visita del ratoncito Pérez. Pero, ya no puedo más. Volvamos a hacer las comparaciones oportunas entre el modelo anglosajón, y el modelo “latino chulo-piscinas”, que tenemos montado en nuestra iberia querida. Las políticas fiscales que han tomado nuestros dirigentes en todo en estos últimos veinticuatro meses, han sido dos fundamentalmente; suprimir el Impuesto sobre el Patrimonio, que afecta a aproximadamente a un millón y medio de contribuyentes, de altos recursos… Y la de hoy, reducir el tipo impositivo máximo, para altos ejecutivos de banca y directivos, además de algunos de sus familiares. ¿Esto les parece a los tecnócratas del gobierno, una política fiscal expansiva…? No se está protegiendo el tejido productivo con exenciones fiscales, no se están rebajando las cargas sociales e impositivas de las empresas, no se está ayudando a los autónomos. En realidad, no se está haciendo nada.

Yo les aseguro a ustedes que la presión fiscal directa e indirecta, es brutal para las pequeñas empresas, para los trabajadores y para los autónomos; hasta tal punto que no es rentable, en este país comenzar ninguna actividad. Ni para unos ni para los otros. Eso si seguiremos ayudando a los SUPER PODEROSOS ricos, a seguir siéndolo. Sabe alguien donde ha ido a parar el dinero, que se le han dado a los bancos a tipo preferencial…? Yo se lo explico. Dos caminos ha tomado; vuelven a ir a parar a la compraventa de pisos, es decir a los constructores, para salvar el propio “culo” de los bancos, a los que les deben esta vida y la siguiente. Ya que no tienen posibilidades ni remotas de dotar toas las cantidades que les requiere el Banco de España, como resultado del impago del riesgo activo, de los “Señores del Ladrillo”. Y por su puesto, a resolver estos problemas de solvencia de sus propias casas. Naturalmente, lo único que consiguen es endeudar más a las familias, ya que los poco que no tenían una hipoteca, ahora la pueden tener. Y dos, siguen dando de comer al “gordo”, además de ser tan testarudos como para seguir con un modelo de ladrillo y turismo, rollo Benidorm, años ´60. ¡¿Qué pena, parecía que podría haber ido para las familias ya endeudadas, no para endeudar a más!?

Señores y señoras, auque ahora todos nos creamos multimillonarios; somos la risa del mundo cuando sale publicado en Forbes, que seis, de los ocho hombres más ricos de España, se dedican al ladrillo. Casi como los japoneses, de coña. Ale, pues seguimos con este modelo. La deuda de algunas inmobiliarias empieza a suponer el 1.5% de PIB del país. Parece un sketch de Gila.

Cada vez la brecha es más brutal, entre los ricos y los pobres, es decir vamos hacia una involución de la sociedad, hacia el subdesarrollo. Los Yankis, que como todos sabemos “casi” no saben de economía, provocan exenciones fiscales para Pymes, para autónomos y para trabajadores en lo que sea posible; por que son los que generan los empleos; y los que cada mañana se disponen al levantar el país. Esta mañana leía, los cometarios de uno de los hombres de negocios jóvenes, más prestigiosos del planeta, y decía que; España era uno de los países más imposibles para comenzar una actividad productiva. Y les aseguro, que sabe de lo que habla. No puede ser que siempre paguen los mismos.

Más acciones de política, la presupuestaria. NADIE se cree los presupuestos. Ni siquiera quien les haya propuesto, parecen de niño pequeño. ¿Alguien se cree que vamos a crecer un 1%, el año que viene…? Estas son las bases presupuestarias, para poder cubrir los gastos que están presupuestados, más el déficit que están dispuestos a asumir. De coña.

Para acabar de rematar, elevemos el gasto público, hasta tal punto de no ser soportable, ni para la economía Sueca. Cuando además, ninguno de esos gastos son productivos ni discrecionales, par alas capas más desfavorecidas. Dos ejemplos. Conozco gente que se ha ido a esquiar a Austria, con el baby- cheque. Ya que obviamente, lo cobra todo el mundo, aún cuando tienen rentas anuales de cinco ceros, sólo por tener un niño. O el “retorno” a modo de préstamo, que dedujeron en el IRPF de mediados de año; en el que la nómina de un empleado que ganara menos de 900€, era una mejora de 19€, y en rentas de más de 2000€ el máximo 200€. Para todos. Alucinante, muy equitativa, la verdad. Así todo. Yo no sé, si es que son muy empanados, o nos están vacilando.

De primero de carrera, son las claves para superar una recesión; reducción presión fiscal, reducir al la mínima expresión el gasto publico no productivo, y siempre que los precios lo permitan; política monetaria expansiva (bajos tipos, estimulan inversión…). Con todo esto, dicho nada de nada. Claro si estamos pendientes de los inodoros, de unos y de los otro; no nos enteramos de nada. Esta crítica es tan dura con el gobierno, como con la oposición; que lo critica todo, pero tampoco dice nada. Tampoco me parece tan difícil; pero ya se sabe entre el desconocimiento, lo poco que nos gusta trabajar y lo mucho que nos gusta criticar. Pues eso que, acabamos hablando en el hemiciclo de mil paridas diversas.

De seguir así, vamos a matar las gallinas de los huevos de oro. No va a dar para que sigamos gastando, como estamos trabajando e ingresando. Y por añadido, la clase dirigente de este país no está preparada para guiarnos y sacarnos de agujero, en el que no estamos metiendo.

Eso sí, no premiemos al que trabaja, al que se levanta a crear empleo, y a las clases menos favorecidas, inmigrantes incluidos, a los emprendedores, a la investigación; a enfocar un cambio de modelo, en definitiva. Sigamos dando ayudas, directas o indirectas a los ricos, y aumentando la presión fiscal a los autónomos y Pymes; hasta que no quede ni una sola; y proporcionando ayudas no productivas al que vive del cuento.

Vamos muy mal, y vamos a ir a peor.
TENEMOS QUE ESPABILAR TODOS, YA…

Carlos Angulo

Toma Refresco de Cola

Texto dirigido a mis estimados colegas, los catedráticos… Con todo afecto.

Esta es una reflexión para listillos, para profetas y para predicadores,
Para doctores y para los licenciados,
Para los chicos y las chicas…, para negros, para blancos, para las razas…
Para los pobres y para los ricos,
Para los leones y los cervatillos,
Para los cantantes y los currantes,
Para los listillo y los tontos,
Para los sistema y los anárquicos,
Para liberales y para conservadores; para todos…

Ya está aquí…

A pesar de que toda la sociedad ya haya empezado a asimilar, que estamos en problemas de cierta relevancia; la inmensa “masa” sigue sin saber en que terreno se mueve, cree que camina por la playa cuando realmente, lleva meses vagando por el `desierto´ del Gobi; o más bien del Agobio. Creo que ni nuestros políticos, ni los técnicos que les asesoran; entienden ni siquiera por donde están caminando. Creen que estamos pasando cierta brisa marina. Ojala, este modesto economista se equivoque; pero es probable, ya que se dan TODAS las condiciones posibles, que entremos; no en una crisis a nivel global, como vaticinan los más “desaprensivos”. Es posible que estemos en otro estadio de ciclo, o más bien que nos dirijamos hacia él. Es posible que lo que se nos aproxime es un final de modelo. Nos hemos empecinado en crear un modelo que tiene cimientos de castillos de naipes. No existen recursos suficientes, ni por asomo, para este modelo y para esta sociedad.

El hombre es cabezota de por sí. Este es un secreto a voces. Siempre hemos entendido que es mejor una huída hacia delante que una rectificación en toda regla. Y eso que nos decimos, que es de sabios…

En realidad, a todos nos preocupa fundamentalmente, nuestra situación personal. Pero tratemos de dar un contexto más global, “mirándonos un poco, por encima del ombligo”. Ya resulta obvio, a casi todos los ojos, hacia donde vamos las economías desarrolladas. Pensemos en las no desarrolladas.

Es más que factible, que esta nueva era económica nos depare la mayor hambruna de la historia de la humanidad, desde las pandemias de peste de finales del S.XVIII. Tenemos que pensar en redistribuir recursos, y tender a equiparar las situaciones diversas por las que pasa la población mundial.

Mientras en “nuestro mundito”, crisis significa para los grandes empresarios y banqueros, reducción del diez por ciento de su crecimiento, las grandes masas poblacionales del planeta, apenas tienen para unos granos de arroz; descontando cada día que pasa, alguno de los que le corresponden… Entendamos que es probable que comiencen nuevas guerras, girando sus razones hacia los bienes de primera necesidad. No sólo no tienen para comer; es que sin duda alguna que comenzarán, contiendas por el agua, por el territorio; en fin por motivos de necesidad primaria… Creo que vamos hacia una economía que para el ochenta por ciento del planta; se va a convertir en una economía de la edad de piedra y de la máxima supervivencia. Nosotros somos “el mundo desarrollado”. Quien sería el iluminado que nos apodó así. ¿Desarrollado en qué? Nuestra preocupación proviene de no poder pagar los cuatro préstamos de los cuatro coches que tenemos; y las tarjetas de crédito de nuestras últimas cuatro vacaciones, al caribe. Mientras los niños no tienen ni para comer ni para beber agua potable; nosotros nos hemos convertido en una vergüenza, y sin duda que parece que vamos abocados a la extinción del modelo que hemos prefabricado. REFLEXIONEMOS.

Dpto. Riesgos

Calcular el Precio de tu Piso o Vivienda

Te ofrecemos una herramienta para calcular el precio de tu vivienda.

La empresa Cohispania cuenta con una herramienta que permite saber de forma aproximada el precio de tu vivienda. Para hacer un correcto uso, deben ingresarse unos pocos datos sobre tu vivienda: Código postal, tipología, superficie construida, superficie parcela (si la tiene), año de construcción, si tiene reformas y si tiene piscina.

Con esta información obtendremos una valoración aproximada, también conocida como pretasación; no obstante, esta valoración no tiene ningún tipo de validez, pero sirve de forma orientativa, y en base al precio por metro cuadrado de tu zona, de cara a solicitar algún tipo de financiación, realizar una oferta para la venta de tu piso o casa o simplemente conocer de forma orientativa el precio aproximado de tu vivienda actualmente.

En Consulting Credit, hemos integrado esta herramienta dentro de nuestra página Web, podrás acceder a ella y realizar la valoración aproximada de tu piso en: http://www.consultingcredit.com/particulares/valoracionPiso.html

Si desea, puede acceder a la herramienta directamente en la página Web de Cohispania: http://www.cohispania.com/Inicio.aspx?Id=calculo_precio_vivienda

Dpto. Tecnología y Marketing

Consejos para Llegar a Fin de Mes

¿Cómo podemos llegar a fin de mes con la crisis económica actual?

Últimamente no hacemos más que escuchar como los políticos nos dicen que no estamos pasando una crisis económica sino que es un “crecimiento debilitado” de la economía española y que a corto plazo lograremos volver al crecimiento esperado. Para ello utilizan los famosos porcentajes respecto al antiguo modelo económico en España o usando comparativas con países que están viviendo una situación mucho peor que la nuestra.

Pero lo que nosotros vemos es que el paro cada día tiene mas afiliados y que cada mes nos cuesta mucho mas llegar a fin de mes. Una tarea tan cotidiana como hacer la compra cada semana, poner gasolina o pagar nuestros recibos cada mes aumentan paulatinamente y nuestros sueldos siguen siendo los mismos que en el año 2007, con lo que cada mes vamos más ahogados.

Con estas premisas tenemos que tener muy clara nuestra situación actual, que es muy diferente a la que podíamos tener el año pasado o el anterior, estamos viviendo una grave crisis financiera a nivel estatal, en la que las entidades financieras no tienen liquidez para solucionar nuestra demanda y nosotros intentamos seguir manteniendo el mismo ritmo de vida que vivíamos en nuestros años de bonanza. Por estos motivos, y como muy bien dicen los expertos nos toca apretarnos el cinturón, teoría que parece muy fácil pero llevada a la práctica se complica bastante.

En este momento se nos plantean varias formas de actuar:

1. Cambiar nuestra forma de vivir consumista y ver realmente en la situación que nos encontramos y calcular exactamente el endeudamiento al que puede llegar nuestra familia, siempre valorando la situación actual que tenemos.

2. Estudiar la posibilidad de solicitar una refinanciación de deudas si nuestro endeudamiento familiar esta por encima de nuestros ingresos mensuales. Con ello dejaremos de pagar tipos de intereses elevados y a corto plazo, pasando a pagar un tipo de interés mas bajo que el de los préstamos personales, de coche o consumo y alargándolo a largo plazo con la hipoteca para poder pasar estos años de crisis con una situación económica familiar más cómoda.

En resumen y como epílogo de mi forma de ver la crisis y como podemos solucionarla os aconsejaría lo siguiente:

Sentaros una tarde, mirar con cuantos ingresos mensuales contáis y cuantos gastos mensuales, y tendréis vuestra renta residual de la diferencia. Con ella podréis calcular cuanto os podéis gastar cada mes (siempre es menos de lo que creemos). Así aprenderemos a apretarnos el cinturón y afrontar la crisis con los pies en el suelo. Si vuestros gastos son superiores a los ingresos intentar solicitar una refinanciación de deudas, alargando el plazo de los préstamos obteniendo una cuota más reducida a la actual que os hará poder llegar a fin de mes.

Consejo: no solicitéis préstamos 24horas, ya que estaréis endeudándoos más y a corto plazo.

Dpto. Análisis

Hipotecas con Carencia

¿Es aconsejable tener una hipoteca con carencia?

Muchas entidades financieras o intermediarios, ofrecen como gancho el pagar menos cuota durante un periodo de tiempo determinado, a este producto hipotecario se le denomina como Hipoteca con carencia.

La hipoteca con carencia Se trata de un producto hipotecario que te ofrece pagar sólo intereses durante el tiempo de dura la carencia y no capital.

A primera vista puede parecer un producto atractivo, pero puede ser más peligroso de lo que uno piensa.

Pongamos que solicitamos un hipoteca de 180.000€ a un plazo de 40 años y a un tipo de interés del 5.82%. La cuota normal a satisfacer sería de 873€.

Si carenciados la hipoteca un año, a la finalización del mismo pagaremos una cuota de 974€, siempre y cuando el Euribor y los tipos de interés sigan en el estado en el que contratamos la hipoteca.

Muchas empresas de intermediación ofrecen este producto para captar clientes de refinanciación de deudas, haciéndoles creer que pagaran menos cuota que con otros asesores.

Detrás de todo esto llegan los problemas

1º La revisión semestral o anual de la hipoteca.
2º La finalización de la carencia.

Una vez que el cliente ha creido que su situación financiera es la correcta, se da cuenta de que la cuota que le va a quedar no va poderla hacer frente.

La recomendación más sensata es que cualquier persona que quiera conseguir una hipoteca, sepa lo que tiene que pagar. ¿Para que voy a carenciar mi hipoteca si dentro de seis meses no la voy a poder pagar?¿Voy a volver a llegar a final de mes apurado?.

En el ejemplo que os he comentado la cuota cadenciada asciende a 873, ¿ Que pasaría si no hubiera solicitado carencia? La cuota que quedaría con las condiciones mencionadas anteriormente ascendería a 967€.

¿ Merece la pena autoengañarse por 90€? ¿O que te vendan la moto de que vas a pagar menos?,
Consejo, no hay productos baratos, si no asesores y productos malos.

Gasolina para unos, pan para otros…

Estamos viviendo una crisis alimenticia a nivel global, según el BM (Banco Mundial) y el FMI (Fondo Monetario Internacional) el aumento en los precios de muchos alimentos básicos, está generando hambre, desnutrición, desabastecimiento y por supuesto protestas alrededor del mundo.

En 36 países los problemas generados por esta situación son mas que evidentes, en Costa de Marfil los precios del arroz se han duplicado en menos de un año, en Senegal el trigo y el sorgo han subido mas de un 50% en un año, lo mismo sucede en Nigeria, en Sudan el trigo ha subido un 90% en tan solo un años, en Etiopia el precio del maíz se ha duplicado y el trigo ha subido un 42%, en Mozambique el precio del maíz subió un 43%, mientras que en Filipinas el arroz tubo un alza del 50% en un par de meses. El arroz, el pan y la harina de trigo cuestan hoy prácticamente el doble en Haití, Tayikistán, Sri Lanka o Bangladesh.

Desde siempre nos hemos quejado de la subida en el precio de los alimentos, pero la situación actual es bastante mas grave de lo que nos imaginamos en Europa, en muchos países su población consume un 50% menos de lo que consumía hace un año y todo esto por el encarecimiento de los productos de alimentación básicos, si suponemos que lo que consumían antes estaba en el umbral de la pobreza máxima, pues hoy consumen un 50% de esa ínfima e insuficiente cantidad de alimentos.

Las principales causas de esta situación podríamos decir que son las siguientes:

· El cambio climático, esta afectando la producción de cereales y granos básicos, con ello las reservas de cereales están en su nivel mas bajo desde hace 25 años y esta tendencia se mantendrá de cara al futuro.
· La creciente demanda de alimentos, productos como la carne, la leche y los cereales por países como china e India importan bastante mas que hace unos pocos años, empiezan a exigir mayor calidad en todo aquello que consumen. También influye el hecho de que estos países por disminuir su dependencia del petróleo, están utilizando mas de 100 millones de toneladas de cereales al año para fabricar biocombustibles.
· Finalmente la especulación hace parte importante de este fenómeno que junto con el incremento en el precio del barril del petróleo, ha encarecido los precios de casi todos los alimentos.

Así pues, es primordial que empecemos a tomar medidas para resolver la crisis, comenzando por priorizar en aquellos países que tienen necesidades mas inmediatas. Queda de manifiesto la necesidad imperante de desarrollar un acuerdo mundial sobre la política alimentaria, dicho acuerdo debería de ser un abanico de políticas cuyo fin no solo sea resolver los problemas de hambre y desnutrición, sino también en el desarrollo y acceso de energía, con políticas que apaleen el cambio climático que se nos acerca, la inversión es estas regiones, la lucha por la disminución de la pobreza, la igualdad de la mujer, disminuir las barreras comerciales; para que estos países puedan expandir su producción y muchos otros temas de interés mundial.

Dpto Análisis

Situaciones de Embargo y cómo afrontarlas

Embargos:
Los embargos de cuentas corrientes, sueldos, vehículos y viviendas están a la orden del día. Y es que dejar de pagar la factura de unos grandes almacenes, la letra del coche o la hipoteca, puede salir muy caro. Prueba de ello es que el servicio común de notificaciones y embargos de los juzgados ha ejecutado en lo que va de año más procesos de este tipo de los que contabilizó durante todo el 2006.

Embargo o Ejecución Hipotecaria:
En casos de impagos de la hipoteca cabe preguntarse por las posibles consecuencias. Estas comienzan, en general, cuando el cliente tiene una cuota impagada de más de 15 días y termina cuando lleva entre 90 y 120 días con cuotas impagadas. Y si no hay respuestas por parte del cliente la entidad financiera lo incluye en los listados de morosidad (Asnef - Rai, etc.) y traslada el caso a la asesoría jurídica para su reclamación judicial. A partir de los 6 meses el banco presentará una demanda judicial que una vez aceptada a trámite, dará paso al embargo de la vivienda, que en caso de prosperar dicha demanda se subastaría la propiedad.

Posibilidad de Rehabilitar el Préstamo Hipotecario:
Antes de llegar a embargo el cliente puede negociar con el banco la posibilidad de rehabilitar el préstamo; siempre y cuando sean satisfechos los recibos impagados (cinco, seis o los que sean) y los intereses de demora correspondiente hasta esa misma fecha. Una vez hecho esto, usted podrá seguir pagando los sucesivos recibos en la forma prevista por las escrituras de hipoteca hasta el final del préstamo. Esta posibilidad la tiene una sola vez.

Cosejos antes de llegar a un Embargo:

1. No ignore el problema.
Mientras más se atrasa, más difícil le será restituir su préstamo y las probabilidades de perder su vivienda aumentan.

2. Tan pronto se de cuenta de que tiene problemas para realizar los pagos de su hipoteca, llame o escriba de inmediato a su entidad crediticia.
Las entidades crediticias no desean su vivienda y disponen de opciones para ayudar a los prestatarios durante momentos de dificultades financieras.

3. Lea y conteste toda la correspondencia que reciba de su agencia crediticia.
Las primeras notificaciones que reciba le ofrecerán información beneficiosa acerca de las opciones disponibles para evitar una ejecución, que le pueden ayudar a superar los problemas financieros. Sucesiva correspondencia puede incluir importantes avisos de una acción legal pendiente. No abrir su correspondencia no servirá de excusa ante un juicio por deficiencia o ejecución hipotecaria.

4. Conozca sus derechos hipotecarios
Busque sus documentos de préstamo y léalos, así estará al tanto de las medidas que puede tomar su agencia crediticia si usted no puede realizar sus pagos. Aprenda sobre las leyes de ejecución y póngase en contacto con la oficina de la OCU para saber el plazo de tiempo que dispone en su estado (ya que cada estado es diferente).

5. Establezca una prioridad o jerarquía de gastos
Después de atención de la salud, conservar su vivienda debería ser su primera prioridad. Examine sus finanzas y vea donde puede recortar gastos a fin de que pueda hacer su pago hipotecario. Busque gastos opcionales tales como televisión por cable, membresías, entretenimiento que pueda eliminar. Pague primero su hipoteca antes de tarjetas de crédito y otras deudas "sin garantía".

6. Use sus recursos
¿Tiene recursos tales como, un segundo automóvil, joyas, una póliza de seguro de vida y pensión que pueda vender para ayudar a rehabilitar su préstamo? ¿Puede alguien en su hogar conseguir un trabajo suplementario para tener ingresos extra? Aunque estos esfuerzos no aumenten considerablemente su dinero efectivo disponible o sus ingresos, manifiestan a su prestamista que usted está dispuesto a hacer sacrificios para no perder su vivienda.

7. ¡Tenga cuidado con los timos de recuperación de ejecuciones!
Si una empresa clama que ellos pueden detener la ejecución inmediatamente con sólo usted firmar un documento asignándoles a actuar en su nombre, muy bien puede estar firmando el título de su propiedad y convirtiéndose en un arrendatario de su propia casa! No firme ningún documento legal sin antes leer y comprender en su totalidad todos los términos, y buscar asesoramiento profesional de un abogado, o asesores financieros.

Dpto Comercial

Cómo Economizar y ser Ecológico

Los principales gastos de una familia se van en la “Cesta de la Compra”

Para saber cuanto dinero disponemos para nuestra compra mensual, una buena forma de preveer es hacer un presupuesto anticipándonos a los pagos del siguiente mes, debemos contabilizar los ingreso menos los gastos fijos y tener en cuenta posibles gastos no predecibles, así podremos determinar con seguridad el dinero de nuestra cesta para el mes.

El principal gasto de la cesta es la alimentación, es importante hacer una lista de todo lo necesario e indispensable, como los productos de primera necesidad. Es bueno comparar precios de los mercados, establecimientos y supermercados de esta forma también se puede aprovechar ofertas, pero ojo con las ofertas pues es un gancho para compras masivas. Siempre tenemos que pensar en nuestros beneficios a la hora de hacer compras en productos que no tengan caducidad, si el ahorro nos favorece comprar mas de uno.

En la compra del día a día podemos pensar en los productos de temporada, que aunque hoy en día podemos encontrarlos en mercados en cualquier época del año, pero siempre el precio siempre será inferior en temporada, por lo tanto aprovechar.

En las facturas de servicios (luz, agua, gas etc.…) no sólo nuestro bolsillo saldrá ganando, seremos ecológicos y participaremos con el medio ambiente, si nos concienciamos y participamos como por ejemplo:

- Al poner tanto la lavadora como el lavavajillas siempre lo haremos cuando lo tengamos completamente lleno y mejor optar por el lavado normal y en frío.

- Al cocinar, usemos cacerolas que su tamaño no sea más pequeño que el hornillo, tapar las cazuelas para no despilfarrar calor y energía. Si la cocina es eléctrica, apague la placa diez minutos antes de terminar, porque sigue desprendiendo mucho calor. La olla exprés es la mejor opción: ahorra tiempo y energía. Con el horno podemos ahorrar entre un 25 y 50 grados de calor si no abrimos mientras se cocina lo mejor para comprobar es encender la luz.

- Con el frigorífico el mayor de los ahorros lo haremos no introduciendo alimentos calientes ni mantener la puerta abierta o abrirla innecesariamente, descongelar siempre que el grosor del hielo supere los 1,5 centímetros.

- No usemos la luz artificial siempre que podamos aprovechar la luz natural.

- En la calefacción la mejor forma de ahorrar es utilizar el termostato que se apagará cuando alcancen la temperatura adecuada, no es necesario utilizar manga corta en casa; en ventanas con un buen aislante, el ahorro puede ser de hasta un 30% de energía.

- No debemos olvidar el ahorro de agua sigue siendo necesario e importante aunque llueva, es preferible ducharse a bañarse, reparar los grifos que gotean (una gota por segundo se convierten en 30 litros al día) como también cerrar el grifo cuando nos cepillamos los dientes.

Por último en la ciudad es mejor utilizar los transportes públicos que nuestro coche, si compramos los abonos que hay podemos ahorrar hasta un 50%, una buena forma de contaminar menos y ahorrar combustible con el vehiculo es no sobrepasar de los 100km/h.

Dpto Admintración, Dpto Calidad

Los Bancos Alargarán el Plazo de la Hipoteca

Según publica hoy el diario expansión http://www.expansion.com/edicion/exp/mercados/es/desarrollo/1113085.html los bancos preveen ampliar el plazo de las hipotecas con el fin de que las familias puedan llegar a final de mes y permitirles alargar el plazo de la hipoteca.

Pondremos un pequeño ejemplo, para ver cuánto se nos reduciría la cuota.

Juan y María disponen de una hipoteca de 150.000€ a 30 años con un tipo de interés del 5%. En total ambos disponen de 1.500€ de ingresos y pagan una cuota de 805€/mes.

Con el fin de reducir los pagos han consultado el alargar el plazo de la hipoteca con el fin de poder reducir la cuota y llegar a final de mes.

¿Cuánto creen que han conseguido ahorrar? 82€

La cuota resultante ampliando la hipoteca a 40 años es de 723 con un tipo de interés del 5% .

De revisión de hipoteca tienen un diferencial de Euribor + 0.65%. El año que vendrá cuando el banco revise la hipoteca, Juan y María pagarán una cuota de 770€ y volveremos a estar en la misma tesitura.

En mi humilde opinión creo que es pan para hoy y hambre para mañana.

La medida tomada por el gobierno es correcta, pero no zanja los problemas económicos de las familias. Sólo los camufla...

¿No sería más ventajoso bajar las presión fiscal? o ¿Bajar los impuestos?

Dpto. Comercial

Euribor | Definición | Conceptos

Hoy queremos dar a modo informativo unas pequeñas nociones sobre este concepto que nos trae de cabezas a la mayoría de los españoles en los últimos años: "El Euribor".

Euribor es un acrónimo de "European Interbank Offered Rate", o sea, tipo europeo de oferta interbancaria. Es al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro. Su valor lo calcula la Federación Bancaria Europea, mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos.

Este tipo de interés se aplica a las operaciones entre bancos de Europa partiendo de los precios de oferta de los préstamos que se hacen entre sí los 64 principales bancos europeos; esto significa que es el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le deja dinero.
Realmente el Euribor no es un solo tipo, sino un conjunto de ellos. Las entidades financieras usan diferentes tipos de interés según el plazo al que se prestan dinero. Por tanto se puede hablar de euribor a una semana, a un mes o a un año. El euribor a un año es el que se usa normalmente como referencia para las hipotecas.
Su valor se actualiza diariamente y en España se anuncia públicamente en el BOE
Es un índice muy importante del mercado financiero, ya que afecta, entre otras cosas, a los préstamos bancarios (como las hipotecas).
El Euribor solamente se aplica en los bancos de los Estados miembros de la Unión Europea que forman parte de la Eurozona. Los tipos de referencia locales, como por ejemplo el Pibor de París o el Fibor de Frankfurt, se juntaron al Euribor el 1 de enero de 1999. En el caso de España, el Euribor sustituyó al Mibor a raíz del traspaso de competencias del Banco de España al Banco Central Europeo.
El valor máximo que ha tomado el Euribor desde su creación ha sido de 5,341%, valor que tomó en agosto de 2000. El valor del Euribor sufrió un importante descenso a lo largo del año 2002, tomando valores bajos durante los tres años siguientes (en comparación con años anteriores). En el último trimestre de 2005, su valor comenzó una escalada constante que a lo largo de 2006 le devolvió a valores similares a los tomados antes de dicha bajada.

Para ampliar información puedes visitar el siguiente enlace de donde hemos tomado los datos:
http://es.wikipedia.org/wiki/Euribor

Dpto. Comercial

Hipotecas de Compra venta

Las hipotecas de Compra-Venta son una línea de crédito, destinada a la adquisición de vivienda nueva o usada.

Vamos a simular un ejemplo de una familia:
Una pareja colombiana, Sergio Eduardo y Maria Fernanda, de 35 y 32 años respectivamente, tienen intención de adquirir una vivienda, ya que llevan varios años viviendo en España de alquiler.

Actualmente los dos trabajan, Maria Fernanda es determinada desde hace 1 año y 6 meses y cobra 900€/mes, Sergio Eduardo, en cambio, trabaja como determinado con un contrato de 6 meses, pero lleva ya dos novaciones de contrato en la empresa y percibe 1.200€/mes.
Han estado buscando y finalmente se han interesado por un piso en la calle Peña, cerca del teatro Cervantes de Málaga, con 2 dormitorios, 2 cuartos de baño y 62 m2. El valor del inmueble es de 200.000€.

Han pedido un crédito bancario para financiar la adquisición de un inmueble de 145.000€, ya que van a hipotecar menos del 80% del valor de la garantía, a 40 años, y una cuota de 819€.

Ventajas de una hipoteca de Compra Venta:

-Reducción de los impuestos sobre la renta: Con una hipoteca, podrás deducir el interés que estás pagando, y los impuestos sobre la propiedad, de la renta imponible. Aunque la hipoteca sea superior a lo que pagas de alquiler, los ahorros potenciales y globales sobre los impuestos pueden hacer que deber sea más barato que alquilar.

- Comprar para obtener ganancias: Aunque no existen garantías de que tu casa aumentará de valor, es cierto que los bienes inmuebles pueden resultar una buena inversión a largo plazo. Dependiendo en el tiempo de posesión y las condiciones actuales del mercado, podrás obtener ganancias con la venta de la casa. Pagas una cuota cómoda desde el principio
Acumulación de capital. A medida que pagas una hipoteca, acumulas capital o valor, en la casa. Puedes utilizar ese valor para garantizar una línea de crédito o un préstamo con segunda hipoteca para pagar una amplia gama de cosas, desde la educación universitaria hasta un nuevo automóvil.

Dpto Análisis

Hipotecas Multidivisa

¿QUE SON LAS HIPOTECAS MULTIDIVISAS?
En los últimos meses nos hemos encontrado que a nuestros clientes les están ofertando productos de hipotecas multidivisas. Asustados nos preguntan: ¿en que consiste una hipoteca multidivisa?

Muy sencillo, las hipotecas multidivisas, como el propio nombre indica, son aquellas hipotecas en las que la entidad financiera en cuestión nos presta el dinero en varias divisas o monedas, que previamente hayamos escogido nosotros como clientes de la entidad, en las que también se encuentra el euro.

El porqué se nos esta ofreciendo este tipo de producto esta claramente relacionado con la situación económica que estamos viviendo en la actualidad, en la que los tipos de interés rondan el 5% y nos estamos encontrando con unas revisiones semestrales o anuales que rondan un tipo final del 5%-6%. Por este motivo, las entidades intentan buscar soluciones para que los clientes tengan unas cuotas inferiores, de ahí que se estén realizando operaciones multidivisa.

El cómo funcionan las hipotecas multidivisa, como su propia definición indica, la entidad nos da a escoger una serie de divisas, que nos pueden aportar unas cuotas inferiores por el tipo de cambio, como por ejemplo los Yenes japoneses (entre un 0,5% y un 1%) o el franco suizo (entre un 2,30€ y un 2,80%), todos ellos por debajo del euro (4% y 4,5%). Con ello podemos conseguir unos tipos de interés final del 1,85% totalmente inferior al tipo de interés que tenemos en este momento, un 5% aproximadamente.

Por último, en forma analítica, nombraremos una serie de ventajas e inconvenientes que podemos encontrar con este tipo de producto.

Empezaremos con las ventajas de la hipoteca multidivisa:
- Es un producto atractivo
- El tipo de interés inicial puede resultar bastante inferior
- Podemos pagar una cuota inicial inferior

Desventajas de la hipoteca multidivisa:
- El cambio de valor de la divisa elegida
- Cada cambio de divisa o moneda lleva adjuntado una comisión por cambio de divisa.
- La fluctuación de las divisas
- Alto riesgo del producto

En resumen, como indicamos en este artículo, las hipotecas multidivisas no son aconsejables para los clientes que dependen de su sueldo para pagar las cuotas de la hipoteca, ya que el alto riesgo que tiene el producto puede hacer variar la cuota inicial exageradamente.

Dpto Análisis

No se están concediendo las mismas Hipotecas que antes...

Desde mediados del mes de julio del año inmediatamente anterior, la Banca Española en general ha manifestado un freno en la concesión de financiación y su forma de hacerlo sin decirlo de forma directa.

El método utilizado consiste en incrementar las condiciones para la consecución de financiación: solicitando mas documentación, realizando consultas de cada cliente en asnef, expedian, y cirbe; disminuyendo el importe de cobertura, disminuyendo también el ratio de endeudamiento, exigiendo mas antigüedad laboral, ya sea para autónomos y para empleados por cuenta ajena, exigen que los prestamos que el cliente tiene o desea refinanciar estén en perfectas condiciones, en estos momentos te solicitan los tres últimos recibos de cada préstamo, así mismo, la vida laboral se ha convertido en un documento imprescindible a la hora de solicitar la financiación.

Por estos motivos en Consulting Credit, estamos realizando análisis mas complejos de cada expediente, nos tomamos mas tiempo en determinar la viabilidad de la financiación y en la elección del banco.

Para el caso de las compra ventas la situación es aún mas complicada. En la actualidad la antigüedad y el endeudamiento son el principal motivo de denegación de estos expedientes, con el incremento en los tipos de interés, y el espectacular aumento del precio de las viviendas en los últimos años, hacen que hoy comprar un piso sea una cosa bastante complicada, ya que la cuota resultante suele ser muchísimo mayor de la que el cliente en principio puede asumir, y cuando se determina la cuota máxima que puede pagar y el importe máximo que le daría el banco en el caso de cumplir con todos los requisitos, esta cantidad no alcanzaría para comprar la vivienda que necesitamos, ya que lo mas habitual si reside en Barcelona o en Madrid es que con el importe que pueden concederte no te permita comprar nada, simplemente por que no existen viviendas por esas cantidades.

Si su necesidad es una refinanciación, es evidente que hoy en día no es posible mejorar las condiciones de las hipotecas hechas hace un par o tres de años, especialmente si son de compra venta, también es cierto que aun es posible mejorar la cuota que pagamos por la totalidad de nuestros prestamos, pero es importante definir el momento adecuado; tenga en cuenta que en la situación actual, dejar de pagar algún préstamo o pagar con mora superior a los 30 días, implica directamente unas condiciones bancarias menos habituales y mas costosas de lo normal, por ese motivo haga cuentas y determine hasta que momento podrá soportar la carga de sus cuotas, para que cuando solicite dicha refinanciación tenga condiciones de mercado, no deje la refinanciación para cuando tenga recibos atrasados, si lo que necesita es liquidez o comprar un coche o unos muebles y demás, considere la refinanciación antes que solicitar un nuevo préstamo personal, por que este ultimo préstamo puede ser el detonante de una mora inevitable y por tanto tendrá que asumir los costes de una mala financiación.

Si en cualquier caso le ha sido imposible asumir algún recibo o considera que un mes concreto no podrá asumir todos los recibos, asegúrese de que la hipoteca este siempre pagada, vaya turnando los préstamos personales y tarjetas, pero nunca deje de pagar la hipoteca pues esa podría ser su tabla de salvación.

Si usted esta pensando solicitar un préstamo para la compra de vivienda, hágalo siempre y cuando sea para su uso, para vivir en ella y demás, por que en ese caso comprar siempre es una buena inversión además que hace parte de nuestra calidad de vida, pero si lo que desea es cambiar de casa, piénselo dos veces, por que vender ya no es tan fácil como antes y a lo mejor se queda pagando las dos hipotecas o una hipoteca puente de una cuota bestial, si su deseo es especular con la vivienda, pues es muy probable que sea una de las peores inversiones de su vida.

Dpto. Análisis

Información de contacto con los ficheros de morosidad (ASNEF, RAI, Experian)

Mediante este artículo queremos ofrecerles a todos nuestros lectores, información detallada sobre las formas de contacto con los principales ficheros de morosidad que existen actualmente en España.

Si usted ha sido incluido en alguno de estos listados de morosos (ASNEF, RAI o Experian) y desea o rectificar o eliminar sus datos de estos ficheros, debe contactar con las siguientes entidades, según sea su caso:

ASNEF / RAI
Teléfonos: 902300414 o 902126000
Fax:91 768 77 53
Página Web: https://www.equifax.es/ederechos/index.jsp?idesesion=PUB

Experian
Teléfono:91 467 96 67
Dirección: Fichero BADEXCUG - Apartado de Correos 40163 - 28080 Madrid
Página Web: http://www.experian.es/apartados/ayudaconsumidor/proteccionconsumidor.aspx

Dpto. Tecnología

CREAR Y COLABORAR desde nuestra propia tierra

…“Velar por que todos los niños y niñas puedan terminar un ciclo completo de enseñanza primaria”.

…“Eliminar las desigualdades entre los géneros en la enseñanza primaria y secundaria… y en todos los niveles de la enseñanza para 2015.

…“Atender las necesidades especiales de los países menos adelantados”.

Basados en objetivos como estos propuestos por las naciones unidas (ONU) en su documento Objetivos de Desarrollo del Milenio, son muchas las fundaciones, instituciones y organizaciones que emprenden actividades en el mundo para colaborarse entre sí, mediante transferencias de personas-conocimiento-tecnología (best practice) y, subvenciones.

Hipotéticamente, desde nuestra posición como ciudadano sea cual sea nuestra nacionalidad ¿nos comprometeríamos, aportaríamos y daríamos soluciones a temas como estos? o ¿esperaríamos a que las soluciones nos las aporten desde otros países? ¿Por qué no colaborar en mi propio país, si quienes mejor que nosotros mismos conocemos nuestras necesidades?

Tal vez estas fueron algunas de las preguntas que se formuló Brigitte Niño cuando pensó en Visión Social, una fundación que se preocupa por la alfabetización de niños y adultos de distintas regiones de Colombia, para contribuir en el desarrollo de su país.

Para más información podéis visitar el siguiente enlace: http://www.mineducacion.gov.co/cvn/1665/article-140530.html

Dpto Calidad Dpto Administración

Crisis Financiera ? Podria Continuar...

Nadie puede saber con certeza los efectos de la crisis financiera desatada en los Estados Unidos, después de que las hipotecas suprime desataran la tormenta financiera a nivel global y quedara al descubierto aquello de lo que nadie quería hablar.

El golpe recibido por los mercados durante la crisis ha sido mucho mayor debido a que diversos informes publicados por analistas, entidades financieras e incluso por el FMI (Fondo Monetario internacional) daban justo antes de la crisis, expectativas de crecimiento en la economía americana y mundial. La situación podría empeorar si el sector de la vivienda sigue empeorando, si la presión inflacionista continúa, si el precio del crudo vuelve a mostrar incrementos tan notables y si los capitales abandonan los activos de riesgo de un sector financiero históricamente poco volátil.

En principio, estas hipotecas suprime se crearon para aquellas familias cuyo perfil de riesgo no encajaba en los productos de financiación de la banca tradicional, eso si, siempre ligado a un tipo de interés mas elevado que el habitual, los bancos convertían estas hipotecas en títulos que sacaban ala venta en los mercados, obteniendo un rendimiento que garantizara el riesgo asumido. Todo esto solo seria sostenible si el precio de las viviendas mantuvieran el alza, cosa que no sucedió debido al agotamiento de la demanda y las subidas de los tipos de interés, además en ese momento se daba por entendido que en el peor de los casos los clientes siempre podrían vender sus viviendas por un valor superior al que tenían de hipoteca y así cancelar la misma.

Los años venideros serán mas complicados a partir de ahora, existen mayores posibilidades de crisis, solo hasta hoy podemos ver claramente como la clase obrera se ha visto sobre explotada a nivel global por una burguesía que querrá mantener sus beneficios como están y para ello tendrán que dar una vuelta mas de tuerca, trasladando así nuevamente a las clases más desfavorecidas de la sociedad los efectos y las pérdidas de la patronal.

Dpto Riesgos

Hipoteca Cambio de Casa

Definición de Hipoteca cambio de casa: El préstamo puente es un producto mediante el cual se puede acceder a la compra de su nueva vivienda sin tener que realizar la venta de su piso previamente, teniendo un periodo de hasta 5 años para realizarla.

Funcionamiento del Préstamo Puente: La entidad nos financia la cifra suficiente para la cancelación de nuestra hipoteca pendiente (si la hubiera), más la cifra necesaria para la compra de nuestra nueva vivienda incluidos los gastos, (siempre y cuando esta cifra no supere la suma del 80% del valor de la vivienda que hipotecamos. Es lo que se llama cobertura = importe total del préstamo / valor de tasación de la garantía a hipotecar). Dado esto, la entidad nos da un plazo de venta de hasta 2 años en los cuales solo pagaremos una cuota igual a si hubiésemos vendido, sin capitalizar ni pagar mas interesemos pongo un ejemplo práctico:

Una pareja, Sebastián y Lidia, de 37 y 35 años respectivamente están pensando en comprarse una casa más grande ya que necesitan una habitación más.

El caso es, tienen una vivienda que adquirieron hace 8 años, en la actualidad dicha vivienda tiene un valor de tasación de 200.000€ y les queda por pagar 65.000€ de la hipoteca.

Ambos trabajan, Lidia es indefinida y cobra 806€/mes, Sebastián, en cambio, es determinado desde hace dos años, y percibe 2.600€/mes. Han estado buscando y finalmente se han interesado por un piso en la calle San Francisco, en pleno centro de Tarragona, con 4 dormitorios, 95 m2 y cuyo valor es de 250.000€.

En un principio querían vender primero su casa y después comprar la otra, pero ven pasar los meses y todavía no han conseguido comprador. Con el miedo de perder el piso que querían comprar, optan por comprar el piso sin necesidad de vender de manera inmediata el piso donde hasta ahora vivían. Esto es posible debido a una carencia de cuota durante dos años.

La operación de “Hipoteca Cambio de Casa” se formalizó de la siguiente manera:

- Los clientes pidieron a la entidad 352.000€, que es el resultado de la suma de la cantidad por la cual compran, la hipoteca pendiente que tenían de su antigua vivienda y todos los gastos relacionados con la formalización y adquisición de una nueva garantía.

- En el periodo de carencia (2 años) venden el piso en el mes 20, durante el cual han estado pagando una cuota de 795€, por 200.000€. Este importe se le resta a la financiación total 355.000€-200.000€ quedándome así 145.000€ de saldo por pagar. Esta financiación a 40 años implicará una cuota de 893€, que en sus ingresos supondrá un 27%.

- Pagarían de principio a fin sobre un préstamo de 145.000€ una cuota, en un plazo de 40 años, inferior a 895€.

Ventajas de una Hipoteca Puente para cambio de casa:

- Puedes firmar ya la compra, no pierdes la vivienda que quieres comprar

- No tienes que vender precipitadamente tu vivienda actual

- Pagas una cuota cómoda desde el principio

- Asesoría en la venta de la vivienda actual.

- Desgravación por vivienda habitual que permite el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) es de 9.015,18€/año y contribuyente.

Riesgos de una Hipoteca Puente:

- Existe el riesgo de no vender la casa actual

- Los costes globales de la operación son mayores que si hicieras el cambio sin este tipo de ayudas financieras

Dpto Análisis

¿ Porqué no somos Suiza ?... y llega Semana Santa

Vuelve la Semana Santa. Vuelve un periodo de vacaciones, que prácticamente concatenamos con el anterior; y que casi con seguridad uniremos anímicamente al siguiente. Se observa una situación que yo diría que va para grave.

Dibujemos el escenario.

Tenemos una situación macroeconómica difícil. Supongo, que las variables que las familias manejan son variables de gran significado. La mayoría de la gente no es economista, por suerte. Yo cuando hago el ejercicio de abstraerme de mi conocimiento sobre la disciplina; me encuentro que a pie de calle, la gente parece que ha perdido el norte; y lo digo con el mayor de los cariños y con la mayor de las preocupaciones. Estas fiestas, como no…; todo el mundo sale “volando” hacia cualquier parte del planeta… New York está tirado de precio, se oye en las conversaciones, en los corrillos; es alucinante. Estamos desorientados. Las tiendas siguen a rebosar de gente buscando las gangas de último momento, los restaurantes están a rebosar, en los hoteles hay una ocupación más que importante (Sol, nieve, etc).

Parece que todo está fenomenal y que estamos muy a gusto viviendo; si ustedes me permiten la expresión… “como suizos en Iberia…”. Todavía oigo en conversaciones, cuanto ha subido el pan desde que estamos en el sistema Euro; alguien se ha percatado de que antes del Euro donde más lejos íbamos de vacaciones era a Benidorm; y a hora lo más cerca es Pernambuco. Hemos desarrollado una sociedad, que creo que está degenerando a un ritmo mayor que cualquier otra; y todo para no disfrutar de nada.

¿Porqué no somos Suiza? Pues es muy sencillo, nuestra renta per capita, es de coña en relación con la de un suizo. Nos estamos gastando una fortuna por periodo vacacional, y sin embargo les puedo asegurar, que jamás en los últimos veinte años, se ha producido una situación similar de expedientes en demora. Las fuentes son las propias entidades financieras, y aseguran tener tasas de impagados que rozan los dos dígitos casi todos los meses. Y la despreocupación es máxima, les da lo mismo. Me apostaría cualquier cosa que la situación crediticia, de una gran mayoría de esos “Spanish-New York´s”, no se encuentran al corriente de sus responsabilidades de riesgo. Todavía están dejando de pagar las vacaciones del año anterior. Más el coche de más alta gama que me puedan financiar, ya se sabe,”…por el que dirán los vecinos…”. Y para acabar de rematar dejamos incluso de pagar la hipoteca, que da la casualidad que es el techo donde viven nuestros hijos, la garantía de ese préstamo. Estamos locos.

La gente sencillamente pasa.

No somos como las generaciones de españoles que tiraron este país hacia delante con determinación poniéndole a la altura de los principales países industrializados del mundo. No somos esas mujeres y hombres que trabajaban de forma abnegada de Sol a Sol, en dos o tres trabajos muchas veces para tratar de pagar las pocas cosas que tenían. Ya no sólo es alarmante la forma en la que nos hemos acostumbrado a vivir, sino además; el 95% de la gente vive, sin esforzarse. Tenemos una productividad, y una actitud hacia el trabajo y el esfuerzo; que prácticamente es residual. Esto es sin duda lo que más me preocupa de largo. De seguir así, lo vamos a pasar muy mal porque vamos a tardar mucho más en salir del agujero.

Es el colmo, que en el despacho ya veamos a un montón de padres de cierta edad (de esos que si se levantaban de la cama para tirar de un país, y no para pasar el día…); pagando incidencias de sus hijos. Incidencias de préstamos de viajes, coches, etc; que vuelve a ponerles en la situación de tener que acudir a hipotecar su casa. Con el esfuerzo que les llevó pagarla, a tipos de interés que multiplicaban por cuatro los actuales. Es muy triste la situación a la que hemos llegado. Tenemos que despertar y tomar consciencia de la realidad.

En este país tan taurino, “…debemos de tomar el toro por los cuernos…” Por favor.

Dpto Riesgos

Documentación y protección de datos en operaciones de refinanciación de deudas

En estos tiempos es muy normal enterarnos de casos en los que los datos que facilitamos, para un caso en concreto son conocidos por otras personas y/o empresas sin darnos cuenta. Esto nos predispone a no querer facilitar nuestra información, o bien, a mantener cierta cautela a la hora de hacerlo.

SEGURIDAD Y PRIVACIDAD A LA HORA DE ENVIAR DOCUMENTACION PARA ESTUDIO DE REFINANCIACION

- En Consulting Credit le garantizamos que sus datos serán tratados con absoluta confidencialidad.

- Con respeto a la Ley Orgánica de Protección de Datos.

- La información y documentación que nos facilite serán accesibles solo para el personal de Consulting que deba conocerlos.

- Y posteriormente la entidad con la que después de hacer estudio previo, se determine que es la que puede ofrecer las mejores condiciones para su financiación.


PORQUE SOLICITAMOS DOCUMENTACIÓN AL CLIENTE ANTES DEL ESTUDIO DE REFINANCIACIÓN

Los datos que les solicitamos son para determinar la viabilidad y poder tramitar el estudio que "usted ha solicitado".

- Usted no está obligado a responder a las preguntas y procesos que le formulamos.

- Nuestro único objetivo es atender a su solicitud.

- Las respuestas correctas y veraces facilitarán el análisis y la tramitación de su operación.

- Contamos con una plantilla de analistas con amplia experiencia y profesionalidad.

- Tendrá los resultados del estudio en 48 horas. (Es gratuito y no le compromete a nada).

Dpto Comercial

¿Y cuál es el panorama económico que le espera al nuevo gobierno?

Las decisiones de Zapatero durante su anterior mandato le otorgaron internacionalmente el reconocimiento como el “jefe de estado de la modernidad” que ha llevado a la tan conservadora España a una paulatina transformación.

Su política económica ha sido exitosa, logrando que España fuera uno de los países que más empleo generó, además de lograr una productividad del 2,7% por encima de potencias como Reino Unido, Alemania y Francia.

La liquidez de España comparada con el resto de países europeos se encuentra en una buena posición a pesar de la crisis financiera mundial. Para continuar con pie derecho se hace necesario que el Banco Central Europeo anuncie políticas que no solo favorezcan a España sino a todos los países de la unión europea.

Por ejemplo el día de hoy la Reserva Federal (FED - USA) anunció un nuevo e innovador plan para intentar superar la crisis de liquidez del sector financiero:

- Aumentó su cantidad para préstamos de 100 billones a 200 billones de dólares. Es decir unos 6 billones por banco, muy poco, teniendo en cuenta las pérdidas que estos han tenido.

- Anuncio el aumento de su programa de préstamos de títulos conocido en inglés como TSLF. Prestará a 28 días en vez de hacerlo a un día, recibiendo como garantía títulos de Agencias del Gobierno así como títulos respaldados por hipotecas altamente calificadas (AAA).

- Los préstamos se harán únicamente a intermediarios primarios (que pueden hacer subastas directas con el Banco Central)

- Aumentó sus líneas de intercambio de monedas con el Banco Central Europeo, Banco de Canadá, Banco Suizo y el Banco de Inglaterra.

Buena noticia para el sector financiero americano …que seguramente beneficiará a todo el mundo y aunque estas medidas no curan la eminente crisis, si darán un respiro temporal a instituciones financieras y evitará posibles colapsos.

Ahora necesitamos que el Banco Central Europeo se pronuncie, para que España pueda hacer frente a los crecientes problemas económicos (aumentar la productividad del país, reducir la inflación que ronda el 4.3% y disminuir tasas de paro en un 7%, entre otros) ya que la crisis acaba de empezar.

Dpto. Riesgos

¿CUÁNDO Y PORQUÉ REFINANCIAR LAS DEUDAS?

En términos generales hablando de todo tipo de casos, las personas actuamos después del problema y no antes de que nos pase el problema.

En las refinanciaciones, al igual que nos pasa con otras cosas mucho mas cotidianas del día a día, llegamos tarde a la hora de afrontar el problema. Por este motivo intentamos encontrar cual es el cuello de botella de este gran dilema, cuándo es el momento idóneo para refinanciar y porqué debemos refinanciarnos.

El momento más idóneo para refinanciarnos es cuando estimamos que tenemos una necesidad financiera o nos adelantamos a un futuro problema, siempre teniendo en cuenta las condiciones que tenemos en los préstamos que vamos a solicitar y también las condiciones que podríamos tener refinanciándonos.

Tenemos que partir de la premisa que las entidades financieras basan sus criterios de análisis en tres conceptos:

1. Endeudamiento: nivel máximo que el banco estima que podemos pagar de cuota. Este ratio es muy simple. Endeudamiento = (cuota total /ingresos de todos los titulares) * 100%. Las entidades financieras se mueven entre 40% hasta un 50%.

2. Cobertura: es la cobertura que tenemos sobre la vivienda que hipotecamos. Cobertura = (importe total del préstamo / valor de tasación de la garantía a hipotecar). Las entidades financieras en los productos de refinanciación se mueven entre un 80% hasta un 95% como máximo con excepciones.

También debemos saber que para las entidades financieras es muy importante el historial crediticio del futuro cliente, es decir, como hemos ido pagando nuestros préstamos a lo largo de nuestra vida crediticia.

Con esto no queremos asustar a nadie, existen varias soluciones para solventar problemas crediticios, aunque obviamente nos penalizarán con los tipos de interés. Con esto quiero decir, que los departamentos de riesgos de las entidades financieras no miran con los mismos ojos un historial crediticio sin demoras en los pagos, que el cliente que se despista en ello.

Con estas premisas vamos a intentar poner una serie de escenarios para intentar demostrar cuándo es el momento mas idóneo y porque refinanciarse.

ESCENARIO 1: En el momento 1 (inicial) nuestra situación financiera es la siguiente:

SITUACIÓN LABORAL:
Titular 1: (35 años) contrato fijo y unos ingresos al mes de 1.400€
Titular 2: (33 años) contrato determinado y unos ingresos al mes de 900€

DEUDAS ACTUALES:
Préstamo Hipotecario: saldo pendiente, 90.000€ y una cuota de 498,15€ (situación: al día).
Préstamo Coche: saldo pendiente, 9.000€ y una cuota de 124,95€ (situación: al día).
Préstamo Personal: saldo pendiente, 5.000€ y una cuota de 69,42€
2 tarjetas de crédito: saldo pendiente, 5.000€ y una cuota de 120€ (ambas tarjetas)

VALOR DE LA VIVIENDA:
Tasada hace un año por: 250.000€
Valor real actual: 250.000€ (en la actualidad estamos vivienda una recesión en el tema inmobiliario, y el valor de las viviendas se esta estancando)

NECESIDAD DEL CLIENTE:
El cliente necesita realizar unas reformas en la vivienda, reformas la cocina y el baño, y le han estimado la reforma en 15.000€.

SOLUCIÓN PRESTAMO PERSONAL:
En muchos casos la propia empresa de reformas o necesidad que tengamos nos plantean la opción de financiación a medida, simplemente nos pedirán los contratos y las 3 últimas nominas.

Con esta solución encontramos un préstamo personal a 4 años (48 meses), con una cuota de 391,62€.

Después de haber conseguido el préstamo personal, tenemos una situación deudora siguiente:

DEUDAS ACTUALES:
Préstamo Hipotecario: saldo pendiente, 90.000€ y una cuota de 498,15€ (situación: al día).
Préstamo Coche: saldo pendiente, 9.000€ y una cuota de 124,95€ (situación: al día).
Préstamo Personal: saldo pendiente, 5.000€ y una cuota de 69,42€ (situación: al día).
2 tarjetas de crédito: saldo pendiente, 5.000€ y una cuota de 120€ (ambas tarjetas) (situación: al día).
Préstamo Reformas: saldo pendiente, 15.000€ y una cuota de 391,62€ (situación al día)

Quedándonos así una cuota total final de 1.204,14€.

El 90% de las personas toman este camino por desconocimiento de productos sin darse cuenta de la diferencia existente a la hora de realizar una refinanciación.

SOLUCIÓN REFINANCIACIÓN:
Solicitando una refinanciación de los 15.000€ para reformas nos quedaría de la siguiente manera.

Refinanciando el escenario en cuestión estaríamos consiguiendo una cuota total de 690,94€ habiendo conseguido los 15.000€ para las reformas.

CONCLUSIÓN:
Como hemos visto hay una clara diferencia de cuota entre pedir un préstamo personal y realizar una refinanciación:

PRESTAMO PERSONAL: Cuota total = 1.204,14€
REFINANCIACIÓN Cuota total = 690,94€

La diferencia es de 513,20€, una diferencia muy significativa, ya que no sólo debemos fijarnos en el margen de una opción a otra, sino también en que podremos vivir una situación financiera domestica mucho mas tranquila, ya que iremos relajados económicamente y no deberemos entrar en tipos de intereses por cuotas impagas, embargos, etc…

Como vemos en este escenario es importante parar y reflexionar a la hora de tomar una decisión financiera importante en nuestra vida como solicitar un préstamo para unas reformas en casa, comprarnos un coche, la boda de nuestros hijos o simplemente crear un colchón económico para una necesidad futura.

En este caso estamos hablando de un cliente con un buen historial crediticio, pagando todos sus préstamos al día, sin demoras.


ESCENARIO 2: En el momento 1 (inicial) nuestra situación financiera es la siguiente:

SITUACIÓN LABORAL:
Titular 1: (35 años) contrato determinado y unos ingresos al mes de 900€
Titular 2: (33 años) contrato determinado y unos ingresos al mes de 900€

DEUDAS ACTUALES:
Préstamo Hipotecario: saldo pendiente, 90.000€ y una cuota de 498,15€ (situación: al día).
Préstamo Coche: saldo pendiente, 9.000€ y una cuota de 124,95€ (situación: hemos dejado de pagar el último recibo).
Préstamo Personal: saldo pendiente, 5.000€ y una cuota de 69,42€ (situación: debemos las dos últimas cuotas)
5 tarjetas de crédito: saldo pendiente, 15.000€ y una cuota de 480€ (ambas tarjetas) (situación: al día)
TELEFÓNICA: impago de las tres últimas facturas, debemos 400€ (situación: incidencia)

VALOR DE LA VIVIENDA:
Tasada hace un año por: 250.000€
Valor real actual: 250.000€ (en la actualidad estamos vivienda una recesión en el tema inmobiliario, y el valor de las viviendas se esta estancando)

NECESIDAD DEL CLIENTE:
El cliente necesita esta agobiado por las deudas, necesita rebajar la cuota ya que le cuesta llegar a fin de mes, ya no llega a los pagos.

SOLUCIÓN PRESTAMO PERSONAL:
En este caso al cliente le va a ser imposible conseguir un préstamo personal, ya que tiene una incidencia con telefonía de 400€.

SITUACIÓN ACTUAL DEL CLIENTE:
Esta una situación muy frecuente en nuestro sector, el cliente se encuentra en un estado de nerviosismo, ya que no llega a los pagos mensuales, recibe llamadas diarias de los departamentos de recobros solicitando urgentemente los pagos, etc.…

Debemos tener en cuenta que nuestros clientes perciben al mes 1.800€ y tienen unas cuotas mensuales de los prestamos que asciende a 1.172,52€. Si a esto le sumanos los gastos fijos de cada familia, veremos claramente que estos clientes no pueden llegar a fin de mes.

SOLUCIÓN REFINANCIACIÓN:
Como analista de riesgos, a estos clientes, siempre les aconsejo la refinanciación con un restante (liquidez) para crear un colchón en vistas de futuro.

Esto quiere decir que a este cliente vamos a cancelarle todos los prestamos, las demoras y la incidencia telefónica, añadiendo una liquidez de 6.000€, creándole un fondo que le rentabilice ese dinero durante los 12 primeros meses.

Refinanciando el escenario en cuestión estaríamos consiguiendo una cuota total de 720,39€ habiendo conseguido los 6.000€.

CONCLUSIÓN:
Con esto estamos demostrando que un cliente que nos encontramos con dificultades para pasar el mes, ahora se encuentra con una cuota mucho más cómoda, un fondo de 6.000€ que le irá dando un beneficio y lo mas importante una tranquilidad absoluta por el echo de haber solucionado el problema que se le estaba viniendo encima.

SINTESIS:
Con este artículo estamos intentando asesorar a todas las personas que en su momento pasan problemas y las entidades financieras les cierran las puertas. Simplemente deben saber que nuestra filosofía de trabajo es ayudar a esa gente que se encuentra con las puertas cerradas, nerviosa, desesperada, sin saber lo que tiene que hacer. En este momento es cuando empieza nuestro trabajo asesorando al cliente.

Dpto. Análisis

Hipoteca Reunificacion sin Honorarios

La Empresa de intermediación financiera líder en el sector hipotecario, Consulting Credit, ha sacado un nuevo producto llamado “Hipoteca Reunificación sin Honorarios” enfocado a clientes que desean realizar una reunificación de deudas mediante su hipoteca y conseguir pagar una sola cuota mensual agrupando todos los gastos.

La novedosa iniciativa de la Hipoteca Reunificación sin Honorarios es que tras el estudio de viabilidad, tramitación y gestión de la hipoteca, Consulting Credit no le cobrará ni un solo euro en concepto de honorarios, todo estará incluido en su préstamo hipotecario con las condiciones plasmadas por el banco.

El director comercial, Gonzalo Casero, nos ha confesado:
“El objetivo de nuestro negocio, es trabajar por y para los clientes, incluso en momentos de crisis e incertidumbre económica; por eso hemos lanzado éste producto que busca realmente ayudar a las familias a llegar a fin de mes”

El nuevo producto Hipoteca Reunificación sin Honorarios puede solicitarse también para los casos en que el cliente vaya a cambiar de vivienda, producto bancario conocido como Hipoteca Puente o Hipoteca Cambio de casa. En éste caso el cliente podrá vender su propiedad actual sin prisas, ni agobios; mientras consolida su nueva hipoteca, todo esto pagando 0€ a Consulting Credit en concepto de honorarios.

Para más información puede visitar la página web: www.consultingcredit.com

Profesionales de Intermediación Bancaria

“A río revuelto, ganancia de embaucadores”

Como todos sabemos, estamos en una etapa en el que cualquier persona física o jurídica pueden ser asesores o intermediarios financieros.

Desde Consulting Credit vamos a tratar de identificaros que empresas o intermediarios son los que realmente estudian y gestionan correctamente vuestra situación financiera.

Destacamos tres tipos de “Intermediarios Financieros”
Oportunistas
Pseudo profesionales
Profesionales

Oportunistas de la Financiación:
Son aquellos que han visto una oportunidad de negocio, provienen de otros sectores (Inmobiliarias, subastas, gestorías, entre otros) y la única labor que realizan es la de recopilar la documentación y facilitársela a los Profesionales (Empresas de Intermediación financiera consolidadas). Estos individuos cobran unos honorarios, (bastante elevados, por cierto), por realizar una fotocopias, pero realmente no hacen un trabajo de asesoría ni de búsqueda de la mejor opción financiera.

Pseudo profesionales financieros:
Dentro de este perfil podríamos englobar a “profesionales” que vienen de otros sectores y que ven la oportunidad de montar su propio negocio
(Franquicia). La gran mayoría de los franquiciados no poseen ninguna experiencia en sectores de financiación y consumo, su labor principal al abrir el negocio es pasar a ver a los bancos de la zona, para ver si colaboran con ellos y en el caso de que les digan que sí, su labor será hacer fotocopias y subastar los expedientes de los clientes en estos bancos. El primero que le apruebe el expediente será quien se lo financie.

En el caso de que lo denieguen, sucede en la gran mayoría de los casos, en vez de recurrir a su franquiciador, recurren a los profesionales (Empresas de Intermediación financiera consolidadas). ¿Por qué será que no recurren a su Central Franquiciadora? En el caso de que la financiación sea viable, el pseudo profesional también querrá cobrar una alta comisión por la gestión. ¿Qué gestión os preguntaréis?, pues hacer fotocopias. En resumidas cuentas, son iguales que los oportunistas pero con un Chiringuito propio.

Profesionales de Intermadición Financiera:
Los profesionales, que somos muy pocos y disculpen ustedes que nos incluyamos, somos aquellas empresas que realmente nos preocupa el cliente y no tanto el dinero. Las empresas están formadas por personal cualificado (Licenciados, Diplomados, etc) todos disponen de experiencia contrastada en banca o productos de financiación y sobre todo conocemos todos los productos, perfiles y criterio de riesgo de todas las entidades financieras.

Los profesionales analizarán su expediente y su situación financiera, le aconsejaran con sinceridad si merece o no merece la pena modificar su situación económica, lucharan y pelearan su expediente en banca con el fin de mejorarles las condiciones.

En España sólo existen cinco o seis empresas de intermediación financiera, desde Consulting Crédit les aconsejamos que antes de dejar su situación financiera, que es la base de la unidad familiar, en manos de un desconocido, se informe de de quienes son y a que se dedican.

Nunca pague dinero por un estudio, no pague provisiones de fondos, desconfíe de las productos financieros baratos y sobre todo le aconsejamos que busque un profesional serio y cualificado.

Dpto. Comercial

¿Inflación? El Banco Central Europeo lo explica con un video

Como todos sabemos ayer se produjo el pistoletazo de salida de las campañas electorales de los diferentes partidos políticos para las elecciones generales.

Durante las próximas semanas escucharemos muchos temas relacionados con la economía, impuestos, inflación, rebajas fiscales, tipos de interés; demasiados datos técnicos que algunos de nosotros podemos desconocer.

Con el fin de que podamos comprender parte de los componentes en que se basan los datos de medición de la Economía Mundial, el Banco Central Europeo ha publicado un video, el cual hace referencia a uno de estos grandes datos, La inflación, dato económico que actualmente estamos escuchando en todos los medios informativos, sin saber qué o para qué sirve.

En el video podremos aprender por ejemplo, ¿Por qué suben y bajan los precios? ¿De quién depende los tipos de interés? ¿Qué son los tipo de interés?



Dpto Comercial

“Don Fidel, Tras bambalinas”

Después de medio siglo de Gobierno comunista en Cuba, Fidel Castro presenta la tan esperada renuncia, ¿podemos esperar el cambio hacia la democracia?

La figura de Fidel Castro continuará, Cuba no cambiará de ninguna manera significativa a corto plazo y es muy poco probable que surja con fuerza algún movimiento que de un salto real a la apertura democrática en la isla. Castro continuará ejerciendo un poder sobre la dirección del cambio puesto que "Él ha renunciado al Consejo de Estado, pero no al partido", y existen aún muchas dudas acerca de la verdadera intención de Raúl. Es evidente que la decisión en pocas palabras busca “legitimar” la situación de Raúl Castro y deje de ser el jefe sin ser jefe.

Para dar inicio a una etapa de posibles cambios que mejoren la calidad de vida de los cubanos deben pasar antes por grandes reformas económicas, estimular la producción agrícola y la apertura del mercado inmobiliario, enfrentar el mayor lastre, el progreso de las relaciones con Estado Unidos puesto que el gobierno americano anunció que no pretende levantar pronto el embargo económico-comercial y lograr descongelar las relaciones con la Unión Europea. De alcanzar estos cambios el mundo mirará con otros ojos a Cuba.

¿Seguirá Cuba el mismo rumbo político?

Dpto Calidad Dpto Administración

No todo el mundo puede acceder a la mejor hipoteca del mercado

A la hora de solicitar algún tipo de financiación, es importante tener claro que tipo de producto necesitamos y si este encaja dentro de nuestras necesidades.



Me explico.

Hoy muchos clientes se acercan a nosotros para pedirnos la hipoteca Euribor + 0.25 con condiciones preferentes de aperturas, cancelaciones, y ampliaciones que vieron por la tele, esto es lo que creemos que se esta ofreciendo para cualquier cliente que entre por la puerta del banco, y nada mas lejos de la realidad, esa es la imagen que los bancos quieren que tengamos, en la actualidad todos los tipos de financiación están condicionadas, tanto desde el punto de vista de la entidad en si, como del producto en función de nuestro perfil como clientes, no todos los bancos trabajan con todo tipo de clientes, ni todo el mundo puede acceder a la mejor hipoteca del mercado, cuando un banco nos ofrece unas condiciones siempre lo hará en función de nuestra capacidad de devolución de la cuota. Y como se valora esto? Con nuestros ingresos, si tenemos un contrato indefinido, la antigüedad que tenemos, si somos autónomos, si somos funcionarios, si tenemos mas financiación, si tenemos mora en el pago de los recibos, si tenemos algún tipo de incidencias en ficheros de impagos, y otros aspectos de similar condición, todo esto es lo que al final determinara el tipo de entidad que nos dará la financiación y bajo que condiciones.

Por ese motivo en Consulting Credit antes de dar una posible solución de financiación solicitamos toda la documentación que consideramos necesaria y que nos toman 48 horas por expediente. Durante ese periodo se realizan las comprobaciones necesarias que permitan definir el perfil del cliente; primero se determina si el cliente puede o no solicitar la financiación deseada, y a partir de ahí valoramos cual de las entidades con las que trabajamos ofrece un producto que encaje en el tipo de cliente. Una vez definida la entidad, determinamos en cual de los tipos de hipotecas que ofrece el banco encajamos mejor el perfil del cliente según los requisitos del banco, finalmente, ponemos en conocimiento del cliente el tipo de financiación al que puede acceder y empezaríamos con el proceso de tramitación de la financiación.

Cada día que pasa los bancos van ajustando mas sus productos a los diferentes perfiles y dichos productos cada vez son mas cerrados, es decir, o encajas en su perfil o no, con unas características bien definidas, esto nos permite de antemano saber si su financiación es posible o no y bajo que condiciones podría conseguirse, así pues buscamos la mejor opción bancaria para su perfil.

Dpto. Análisis