Gasolina para unos, pan para otros…

Estamos viviendo una crisis alimenticia a nivel global, según el BM (Banco Mundial) y el FMI (Fondo Monetario Internacional) el aumento en los precios de muchos alimentos básicos, está generando hambre, desnutrición, desabastecimiento y por supuesto protestas alrededor del mundo.

En 36 países los problemas generados por esta situación son mas que evidentes, en Costa de Marfil los precios del arroz se han duplicado en menos de un año, en Senegal el trigo y el sorgo han subido mas de un 50% en un año, lo mismo sucede en Nigeria, en Sudan el trigo ha subido un 90% en tan solo un años, en Etiopia el precio del maíz se ha duplicado y el trigo ha subido un 42%, en Mozambique el precio del maíz subió un 43%, mientras que en Filipinas el arroz tubo un alza del 50% en un par de meses. El arroz, el pan y la harina de trigo cuestan hoy prácticamente el doble en Haití, Tayikistán, Sri Lanka o Bangladesh.

Desde siempre nos hemos quejado de la subida en el precio de los alimentos, pero la situación actual es bastante mas grave de lo que nos imaginamos en Europa, en muchos países su población consume un 50% menos de lo que consumía hace un año y todo esto por el encarecimiento de los productos de alimentación básicos, si suponemos que lo que consumían antes estaba en el umbral de la pobreza máxima, pues hoy consumen un 50% de esa ínfima e insuficiente cantidad de alimentos.

Las principales causas de esta situación podríamos decir que son las siguientes:

· El cambio climático, esta afectando la producción de cereales y granos básicos, con ello las reservas de cereales están en su nivel mas bajo desde hace 25 años y esta tendencia se mantendrá de cara al futuro.
· La creciente demanda de alimentos, productos como la carne, la leche y los cereales por países como china e India importan bastante mas que hace unos pocos años, empiezan a exigir mayor calidad en todo aquello que consumen. También influye el hecho de que estos países por disminuir su dependencia del petróleo, están utilizando mas de 100 millones de toneladas de cereales al año para fabricar biocombustibles.
· Finalmente la especulación hace parte importante de este fenómeno que junto con el incremento en el precio del barril del petróleo, ha encarecido los precios de casi todos los alimentos.

Así pues, es primordial que empecemos a tomar medidas para resolver la crisis, comenzando por priorizar en aquellos países que tienen necesidades mas inmediatas. Queda de manifiesto la necesidad imperante de desarrollar un acuerdo mundial sobre la política alimentaria, dicho acuerdo debería de ser un abanico de políticas cuyo fin no solo sea resolver los problemas de hambre y desnutrición, sino también en el desarrollo y acceso de energía, con políticas que apaleen el cambio climático que se nos acerca, la inversión es estas regiones, la lucha por la disminución de la pobreza, la igualdad de la mujer, disminuir las barreras comerciales; para que estos países puedan expandir su producción y muchos otros temas de interés mundial.

Dpto Análisis

Situaciones de Embargo y cómo afrontarlas

Embargos:
Los embargos de cuentas corrientes, sueldos, vehículos y viviendas están a la orden del día. Y es que dejar de pagar la factura de unos grandes almacenes, la letra del coche o la hipoteca, puede salir muy caro. Prueba de ello es que el servicio común de notificaciones y embargos de los juzgados ha ejecutado en lo que va de año más procesos de este tipo de los que contabilizó durante todo el 2006.

Embargo o Ejecución Hipotecaria:
En casos de impagos de la hipoteca cabe preguntarse por las posibles consecuencias. Estas comienzan, en general, cuando el cliente tiene una cuota impagada de más de 15 días y termina cuando lleva entre 90 y 120 días con cuotas impagadas. Y si no hay respuestas por parte del cliente la entidad financiera lo incluye en los listados de morosidad (Asnef - Rai, etc.) y traslada el caso a la asesoría jurídica para su reclamación judicial. A partir de los 6 meses el banco presentará una demanda judicial que una vez aceptada a trámite, dará paso al embargo de la vivienda, que en caso de prosperar dicha demanda se subastaría la propiedad.

Posibilidad de Rehabilitar el Préstamo Hipotecario:
Antes de llegar a embargo el cliente puede negociar con el banco la posibilidad de rehabilitar el préstamo; siempre y cuando sean satisfechos los recibos impagados (cinco, seis o los que sean) y los intereses de demora correspondiente hasta esa misma fecha. Una vez hecho esto, usted podrá seguir pagando los sucesivos recibos en la forma prevista por las escrituras de hipoteca hasta el final del préstamo. Esta posibilidad la tiene una sola vez.

Cosejos antes de llegar a un Embargo:

1. No ignore el problema.
Mientras más se atrasa, más difícil le será restituir su préstamo y las probabilidades de perder su vivienda aumentan.

2. Tan pronto se de cuenta de que tiene problemas para realizar los pagos de su hipoteca, llame o escriba de inmediato a su entidad crediticia.
Las entidades crediticias no desean su vivienda y disponen de opciones para ayudar a los prestatarios durante momentos de dificultades financieras.

3. Lea y conteste toda la correspondencia que reciba de su agencia crediticia.
Las primeras notificaciones que reciba le ofrecerán información beneficiosa acerca de las opciones disponibles para evitar una ejecución, que le pueden ayudar a superar los problemas financieros. Sucesiva correspondencia puede incluir importantes avisos de una acción legal pendiente. No abrir su correspondencia no servirá de excusa ante un juicio por deficiencia o ejecución hipotecaria.

4. Conozca sus derechos hipotecarios
Busque sus documentos de préstamo y léalos, así estará al tanto de las medidas que puede tomar su agencia crediticia si usted no puede realizar sus pagos. Aprenda sobre las leyes de ejecución y póngase en contacto con la oficina de la OCU para saber el plazo de tiempo que dispone en su estado (ya que cada estado es diferente).

5. Establezca una prioridad o jerarquía de gastos
Después de atención de la salud, conservar su vivienda debería ser su primera prioridad. Examine sus finanzas y vea donde puede recortar gastos a fin de que pueda hacer su pago hipotecario. Busque gastos opcionales tales como televisión por cable, membresías, entretenimiento que pueda eliminar. Pague primero su hipoteca antes de tarjetas de crédito y otras deudas "sin garantía".

6. Use sus recursos
¿Tiene recursos tales como, un segundo automóvil, joyas, una póliza de seguro de vida y pensión que pueda vender para ayudar a rehabilitar su préstamo? ¿Puede alguien en su hogar conseguir un trabajo suplementario para tener ingresos extra? Aunque estos esfuerzos no aumenten considerablemente su dinero efectivo disponible o sus ingresos, manifiestan a su prestamista que usted está dispuesto a hacer sacrificios para no perder su vivienda.

7. ¡Tenga cuidado con los timos de recuperación de ejecuciones!
Si una empresa clama que ellos pueden detener la ejecución inmediatamente con sólo usted firmar un documento asignándoles a actuar en su nombre, muy bien puede estar firmando el título de su propiedad y convirtiéndose en un arrendatario de su propia casa! No firme ningún documento legal sin antes leer y comprender en su totalidad todos los términos, y buscar asesoramiento profesional de un abogado, o asesores financieros.

Dpto Comercial

Cómo Economizar y ser Ecológico

Los principales gastos de una familia se van en la “Cesta de la Compra”

Para saber cuanto dinero disponemos para nuestra compra mensual, una buena forma de preveer es hacer un presupuesto anticipándonos a los pagos del siguiente mes, debemos contabilizar los ingreso menos los gastos fijos y tener en cuenta posibles gastos no predecibles, así podremos determinar con seguridad el dinero de nuestra cesta para el mes.

El principal gasto de la cesta es la alimentación, es importante hacer una lista de todo lo necesario e indispensable, como los productos de primera necesidad. Es bueno comparar precios de los mercados, establecimientos y supermercados de esta forma también se puede aprovechar ofertas, pero ojo con las ofertas pues es un gancho para compras masivas. Siempre tenemos que pensar en nuestros beneficios a la hora de hacer compras en productos que no tengan caducidad, si el ahorro nos favorece comprar mas de uno.

En la compra del día a día podemos pensar en los productos de temporada, que aunque hoy en día podemos encontrarlos en mercados en cualquier época del año, pero siempre el precio siempre será inferior en temporada, por lo tanto aprovechar.

En las facturas de servicios (luz, agua, gas etc.…) no sólo nuestro bolsillo saldrá ganando, seremos ecológicos y participaremos con el medio ambiente, si nos concienciamos y participamos como por ejemplo:

- Al poner tanto la lavadora como el lavavajillas siempre lo haremos cuando lo tengamos completamente lleno y mejor optar por el lavado normal y en frío.

- Al cocinar, usemos cacerolas que su tamaño no sea más pequeño que el hornillo, tapar las cazuelas para no despilfarrar calor y energía. Si la cocina es eléctrica, apague la placa diez minutos antes de terminar, porque sigue desprendiendo mucho calor. La olla exprés es la mejor opción: ahorra tiempo y energía. Con el horno podemos ahorrar entre un 25 y 50 grados de calor si no abrimos mientras se cocina lo mejor para comprobar es encender la luz.

- Con el frigorífico el mayor de los ahorros lo haremos no introduciendo alimentos calientes ni mantener la puerta abierta o abrirla innecesariamente, descongelar siempre que el grosor del hielo supere los 1,5 centímetros.

- No usemos la luz artificial siempre que podamos aprovechar la luz natural.

- En la calefacción la mejor forma de ahorrar es utilizar el termostato que se apagará cuando alcancen la temperatura adecuada, no es necesario utilizar manga corta en casa; en ventanas con un buen aislante, el ahorro puede ser de hasta un 30% de energía.

- No debemos olvidar el ahorro de agua sigue siendo necesario e importante aunque llueva, es preferible ducharse a bañarse, reparar los grifos que gotean (una gota por segundo se convierten en 30 litros al día) como también cerrar el grifo cuando nos cepillamos los dientes.

Por último en la ciudad es mejor utilizar los transportes públicos que nuestro coche, si compramos los abonos que hay podemos ahorrar hasta un 50%, una buena forma de contaminar menos y ahorrar combustible con el vehiculo es no sobrepasar de los 100km/h.

Dpto Admintración, Dpto Calidad

Los Bancos Alargarán el Plazo de la Hipoteca

Según publica hoy el diario expansión http://www.expansion.com/edicion/exp/mercados/es/desarrollo/1113085.html los bancos preveen ampliar el plazo de las hipotecas con el fin de que las familias puedan llegar a final de mes y permitirles alargar el plazo de la hipoteca.

Pondremos un pequeño ejemplo, para ver cuánto se nos reduciría la cuota.

Juan y María disponen de una hipoteca de 150.000€ a 30 años con un tipo de interés del 5%. En total ambos disponen de 1.500€ de ingresos y pagan una cuota de 805€/mes.

Con el fin de reducir los pagos han consultado el alargar el plazo de la hipoteca con el fin de poder reducir la cuota y llegar a final de mes.

¿Cuánto creen que han conseguido ahorrar? 82€

La cuota resultante ampliando la hipoteca a 40 años es de 723 con un tipo de interés del 5% .

De revisión de hipoteca tienen un diferencial de Euribor + 0.65%. El año que vendrá cuando el banco revise la hipoteca, Juan y María pagarán una cuota de 770€ y volveremos a estar en la misma tesitura.

En mi humilde opinión creo que es pan para hoy y hambre para mañana.

La medida tomada por el gobierno es correcta, pero no zanja los problemas económicos de las familias. Sólo los camufla...

¿No sería más ventajoso bajar las presión fiscal? o ¿Bajar los impuestos?

Dpto. Comercial

Euribor | Definición | Conceptos

Hoy queremos dar a modo informativo unas pequeñas nociones sobre este concepto que nos trae de cabezas a la mayoría de los españoles en los últimos años: "El Euribor".

Euribor es un acrónimo de "European Interbank Offered Rate", o sea, tipo europeo de oferta interbancaria. Es al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro. Su valor lo calcula la Federación Bancaria Europea, mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos.

Este tipo de interés se aplica a las operaciones entre bancos de Europa partiendo de los precios de oferta de los préstamos que se hacen entre sí los 64 principales bancos europeos; esto significa que es el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le deja dinero.
Realmente el Euribor no es un solo tipo, sino un conjunto de ellos. Las entidades financieras usan diferentes tipos de interés según el plazo al que se prestan dinero. Por tanto se puede hablar de euribor a una semana, a un mes o a un año. El euribor a un año es el que se usa normalmente como referencia para las hipotecas.
Su valor se actualiza diariamente y en España se anuncia públicamente en el BOE
Es un índice muy importante del mercado financiero, ya que afecta, entre otras cosas, a los préstamos bancarios (como las hipotecas).
El Euribor solamente se aplica en los bancos de los Estados miembros de la Unión Europea que forman parte de la Eurozona. Los tipos de referencia locales, como por ejemplo el Pibor de París o el Fibor de Frankfurt, se juntaron al Euribor el 1 de enero de 1999. En el caso de España, el Euribor sustituyó al Mibor a raíz del traspaso de competencias del Banco de España al Banco Central Europeo.
El valor máximo que ha tomado el Euribor desde su creación ha sido de 5,341%, valor que tomó en agosto de 2000. El valor del Euribor sufrió un importante descenso a lo largo del año 2002, tomando valores bajos durante los tres años siguientes (en comparación con años anteriores). En el último trimestre de 2005, su valor comenzó una escalada constante que a lo largo de 2006 le devolvió a valores similares a los tomados antes de dicha bajada.

Para ampliar información puedes visitar el siguiente enlace de donde hemos tomado los datos:
http://es.wikipedia.org/wiki/Euribor

Dpto. Comercial

Hipotecas de Compra venta

Las hipotecas de Compra-Venta son una línea de crédito, destinada a la adquisición de vivienda nueva o usada.

Vamos a simular un ejemplo de una familia:
Una pareja colombiana, Sergio Eduardo y Maria Fernanda, de 35 y 32 años respectivamente, tienen intención de adquirir una vivienda, ya que llevan varios años viviendo en España de alquiler.

Actualmente los dos trabajan, Maria Fernanda es determinada desde hace 1 año y 6 meses y cobra 900€/mes, Sergio Eduardo, en cambio, trabaja como determinado con un contrato de 6 meses, pero lleva ya dos novaciones de contrato en la empresa y percibe 1.200€/mes.
Han estado buscando y finalmente se han interesado por un piso en la calle Peña, cerca del teatro Cervantes de Málaga, con 2 dormitorios, 2 cuartos de baño y 62 m2. El valor del inmueble es de 200.000€.

Han pedido un crédito bancario para financiar la adquisición de un inmueble de 145.000€, ya que van a hipotecar menos del 80% del valor de la garantía, a 40 años, y una cuota de 819€.

Ventajas de una hipoteca de Compra Venta:

-Reducción de los impuestos sobre la renta: Con una hipoteca, podrás deducir el interés que estás pagando, y los impuestos sobre la propiedad, de la renta imponible. Aunque la hipoteca sea superior a lo que pagas de alquiler, los ahorros potenciales y globales sobre los impuestos pueden hacer que deber sea más barato que alquilar.

- Comprar para obtener ganancias: Aunque no existen garantías de que tu casa aumentará de valor, es cierto que los bienes inmuebles pueden resultar una buena inversión a largo plazo. Dependiendo en el tiempo de posesión y las condiciones actuales del mercado, podrás obtener ganancias con la venta de la casa. Pagas una cuota cómoda desde el principio
Acumulación de capital. A medida que pagas una hipoteca, acumulas capital o valor, en la casa. Puedes utilizar ese valor para garantizar una línea de crédito o un préstamo con segunda hipoteca para pagar una amplia gama de cosas, desde la educación universitaria hasta un nuevo automóvil.

Dpto Análisis

Hipotecas Multidivisa

¿QUE SON LAS HIPOTECAS MULTIDIVISAS?
En los últimos meses nos hemos encontrado que a nuestros clientes les están ofertando productos de hipotecas multidivisas. Asustados nos preguntan: ¿en que consiste una hipoteca multidivisa?

Muy sencillo, las hipotecas multidivisas, como el propio nombre indica, son aquellas hipotecas en las que la entidad financiera en cuestión nos presta el dinero en varias divisas o monedas, que previamente hayamos escogido nosotros como clientes de la entidad, en las que también se encuentra el euro.

El porqué se nos esta ofreciendo este tipo de producto esta claramente relacionado con la situación económica que estamos viviendo en la actualidad, en la que los tipos de interés rondan el 5% y nos estamos encontrando con unas revisiones semestrales o anuales que rondan un tipo final del 5%-6%. Por este motivo, las entidades intentan buscar soluciones para que los clientes tengan unas cuotas inferiores, de ahí que se estén realizando operaciones multidivisa.

El cómo funcionan las hipotecas multidivisa, como su propia definición indica, la entidad nos da a escoger una serie de divisas, que nos pueden aportar unas cuotas inferiores por el tipo de cambio, como por ejemplo los Yenes japoneses (entre un 0,5% y un 1%) o el franco suizo (entre un 2,30€ y un 2,80%), todos ellos por debajo del euro (4% y 4,5%). Con ello podemos conseguir unos tipos de interés final del 1,85% totalmente inferior al tipo de interés que tenemos en este momento, un 5% aproximadamente.

Por último, en forma analítica, nombraremos una serie de ventajas e inconvenientes que podemos encontrar con este tipo de producto.

Empezaremos con las ventajas de la hipoteca multidivisa:
- Es un producto atractivo
- El tipo de interés inicial puede resultar bastante inferior
- Podemos pagar una cuota inicial inferior

Desventajas de la hipoteca multidivisa:
- El cambio de valor de la divisa elegida
- Cada cambio de divisa o moneda lleva adjuntado una comisión por cambio de divisa.
- La fluctuación de las divisas
- Alto riesgo del producto

En resumen, como indicamos en este artículo, las hipotecas multidivisas no son aconsejables para los clientes que dependen de su sueldo para pagar las cuotas de la hipoteca, ya que el alto riesgo que tiene el producto puede hacer variar la cuota inicial exageradamente.

Dpto Análisis

No se están concediendo las mismas Hipotecas que antes...

Desde mediados del mes de julio del año inmediatamente anterior, la Banca Española en general ha manifestado un freno en la concesión de financiación y su forma de hacerlo sin decirlo de forma directa.

El método utilizado consiste en incrementar las condiciones para la consecución de financiación: solicitando mas documentación, realizando consultas de cada cliente en asnef, expedian, y cirbe; disminuyendo el importe de cobertura, disminuyendo también el ratio de endeudamiento, exigiendo mas antigüedad laboral, ya sea para autónomos y para empleados por cuenta ajena, exigen que los prestamos que el cliente tiene o desea refinanciar estén en perfectas condiciones, en estos momentos te solicitan los tres últimos recibos de cada préstamo, así mismo, la vida laboral se ha convertido en un documento imprescindible a la hora de solicitar la financiación.

Por estos motivos en Consulting Credit, estamos realizando análisis mas complejos de cada expediente, nos tomamos mas tiempo en determinar la viabilidad de la financiación y en la elección del banco.

Para el caso de las compra ventas la situación es aún mas complicada. En la actualidad la antigüedad y el endeudamiento son el principal motivo de denegación de estos expedientes, con el incremento en los tipos de interés, y el espectacular aumento del precio de las viviendas en los últimos años, hacen que hoy comprar un piso sea una cosa bastante complicada, ya que la cuota resultante suele ser muchísimo mayor de la que el cliente en principio puede asumir, y cuando se determina la cuota máxima que puede pagar y el importe máximo que le daría el banco en el caso de cumplir con todos los requisitos, esta cantidad no alcanzaría para comprar la vivienda que necesitamos, ya que lo mas habitual si reside en Barcelona o en Madrid es que con el importe que pueden concederte no te permita comprar nada, simplemente por que no existen viviendas por esas cantidades.

Si su necesidad es una refinanciación, es evidente que hoy en día no es posible mejorar las condiciones de las hipotecas hechas hace un par o tres de años, especialmente si son de compra venta, también es cierto que aun es posible mejorar la cuota que pagamos por la totalidad de nuestros prestamos, pero es importante definir el momento adecuado; tenga en cuenta que en la situación actual, dejar de pagar algún préstamo o pagar con mora superior a los 30 días, implica directamente unas condiciones bancarias menos habituales y mas costosas de lo normal, por ese motivo haga cuentas y determine hasta que momento podrá soportar la carga de sus cuotas, para que cuando solicite dicha refinanciación tenga condiciones de mercado, no deje la refinanciación para cuando tenga recibos atrasados, si lo que necesita es liquidez o comprar un coche o unos muebles y demás, considere la refinanciación antes que solicitar un nuevo préstamo personal, por que este ultimo préstamo puede ser el detonante de una mora inevitable y por tanto tendrá que asumir los costes de una mala financiación.

Si en cualquier caso le ha sido imposible asumir algún recibo o considera que un mes concreto no podrá asumir todos los recibos, asegúrese de que la hipoteca este siempre pagada, vaya turnando los préstamos personales y tarjetas, pero nunca deje de pagar la hipoteca pues esa podría ser su tabla de salvación.

Si usted esta pensando solicitar un préstamo para la compra de vivienda, hágalo siempre y cuando sea para su uso, para vivir en ella y demás, por que en ese caso comprar siempre es una buena inversión además que hace parte de nuestra calidad de vida, pero si lo que desea es cambiar de casa, piénselo dos veces, por que vender ya no es tan fácil como antes y a lo mejor se queda pagando las dos hipotecas o una hipoteca puente de una cuota bestial, si su deseo es especular con la vivienda, pues es muy probable que sea una de las peores inversiones de su vida.

Dpto. Análisis

Información de contacto con los ficheros de morosidad (ASNEF, RAI, Experian)

Mediante este artículo queremos ofrecerles a todos nuestros lectores, información detallada sobre las formas de contacto con los principales ficheros de morosidad que existen actualmente en España.

Si usted ha sido incluido en alguno de estos listados de morosos (ASNEF, RAI o Experian) y desea o rectificar o eliminar sus datos de estos ficheros, debe contactar con las siguientes entidades, según sea su caso:

ASNEF / RAI
Teléfonos: 902300414 o 902126000
Fax:91 768 77 53
Página Web: https://www.equifax.es/ederechos/index.jsp?idesesion=PUB

Experian
Teléfono:91 467 96 67
Dirección: Fichero BADEXCUG - Apartado de Correos 40163 - 28080 Madrid
Página Web: http://www.experian.es/apartados/ayudaconsumidor/proteccionconsumidor.aspx

Dpto. Tecnología

CREAR Y COLABORAR desde nuestra propia tierra

…“Velar por que todos los niños y niñas puedan terminar un ciclo completo de enseñanza primaria”.

…“Eliminar las desigualdades entre los géneros en la enseñanza primaria y secundaria… y en todos los niveles de la enseñanza para 2015.

…“Atender las necesidades especiales de los países menos adelantados”.

Basados en objetivos como estos propuestos por las naciones unidas (ONU) en su documento Objetivos de Desarrollo del Milenio, son muchas las fundaciones, instituciones y organizaciones que emprenden actividades en el mundo para colaborarse entre sí, mediante transferencias de personas-conocimiento-tecnología (best practice) y, subvenciones.

Hipotéticamente, desde nuestra posición como ciudadano sea cual sea nuestra nacionalidad ¿nos comprometeríamos, aportaríamos y daríamos soluciones a temas como estos? o ¿esperaríamos a que las soluciones nos las aporten desde otros países? ¿Por qué no colaborar en mi propio país, si quienes mejor que nosotros mismos conocemos nuestras necesidades?

Tal vez estas fueron algunas de las preguntas que se formuló Brigitte Niño cuando pensó en Visión Social, una fundación que se preocupa por la alfabetización de niños y adultos de distintas regiones de Colombia, para contribuir en el desarrollo de su país.

Para más información podéis visitar el siguiente enlace: http://www.mineducacion.gov.co/cvn/1665/article-140530.html

Dpto Calidad Dpto Administración