Texto dirigido a mis estimados colegas, los catedráticos… Con todo afecto.
Esta es una reflexión para listillos, para profetas y para predicadores,
Para doctores y para los licenciados,
Para los chicos y las chicas…, para negros, para blancos, para las razas…
Para los pobres y para los ricos,
Para los leones y los cervatillos,
Para los cantantes y los currantes,
Para los listillo y los tontos,
Para los sistema y los anárquicos,
Para liberales y para conservadores; para todos…
Ya está aquí…
A pesar de que toda la sociedad ya haya empezado a asimilar, que estamos en problemas de cierta relevancia; la inmensa “masa” sigue sin saber en que terreno se mueve, cree que camina por la playa cuando realmente, lleva meses vagando por el `desierto´ del Gobi; o más bien del Agobio. Creo que ni nuestros políticos, ni los técnicos que les asesoran; entienden ni siquiera por donde están caminando. Creen que estamos pasando cierta brisa marina. Ojala, este modesto economista se equivoque; pero es probable, ya que se dan TODAS las condiciones posibles, que entremos; no en una crisis a nivel global, como vaticinan los más “desaprensivos”. Es posible que estemos en otro estadio de ciclo, o más bien que nos dirijamos hacia él. Es posible que lo que se nos aproxime es un final de modelo. Nos hemos empecinado en crear un modelo que tiene cimientos de castillos de naipes. No existen recursos suficientes, ni por asomo, para este modelo y para esta sociedad.
El hombre es cabezota de por sí. Este es un secreto a voces. Siempre hemos entendido que es mejor una huída hacia delante que una rectificación en toda regla. Y eso que nos decimos, que es de sabios…
En realidad, a todos nos preocupa fundamentalmente, nuestra situación personal. Pero tratemos de dar un contexto más global, “mirándonos un poco, por encima del ombligo”. Ya resulta obvio, a casi todos los ojos, hacia donde vamos las economías desarrolladas. Pensemos en las no desarrolladas.
Es más que factible, que esta nueva era económica nos depare la mayor hambruna de la historia de la humanidad, desde las pandemias de peste de finales del S.XVIII. Tenemos que pensar en redistribuir recursos, y tender a equiparar las situaciones diversas por las que pasa la población mundial.
Mientras en “nuestro mundito”, crisis significa para los grandes empresarios y banqueros, reducción del diez por ciento de su crecimiento, las grandes masas poblacionales del planeta, apenas tienen para unos granos de arroz; descontando cada día que pasa, alguno de los que le corresponden… Entendamos que es probable que comiencen nuevas guerras, girando sus razones hacia los bienes de primera necesidad. No sólo no tienen para comer; es que sin duda alguna que comenzarán, contiendas por el agua, por el territorio; en fin por motivos de necesidad primaria… Creo que vamos hacia una economía que para el ochenta por ciento del planta; se va a convertir en una economía de la edad de piedra y de la máxima supervivencia. Nosotros somos “el mundo desarrollado”. Quien sería el iluminado que nos apodó así. ¿Desarrollado en qué? Nuestra preocupación proviene de no poder pagar los cuatro préstamos de los cuatro coches que tenemos; y las tarjetas de crédito de nuestras últimas cuatro vacaciones, al caribe. Mientras los niños no tienen ni para comer ni para beber agua potable; nosotros nos hemos convertido en una vergüenza, y sin duda que parece que vamos abocados a la extinción del modelo que hemos prefabricado. REFLEXIONEMOS.
Dpto. Riesgos
09 julio 2008
07 julio 2008
Calcular el Precio de tu Piso o Vivienda
Te ofrecemos una herramienta para calcular el precio de tu vivienda.
La empresa Cohispania cuenta con una herramienta que permite saber de forma aproximada el precio de tu vivienda. Para hacer un correcto uso, deben ingresarse unos pocos datos sobre tu vivienda: Código postal, tipología, superficie construida, superficie parcela (si la tiene), año de construcción, si tiene reformas y si tiene piscina.
Con esta información obtendremos una valoración aproximada, también conocida como pretasación; no obstante, esta valoración no tiene ningún tipo de validez, pero sirve de forma orientativa, y en base al precio por metro cuadrado de tu zona, de cara a solicitar algún tipo de financiación, realizar una oferta para la venta de tu piso o casa o simplemente conocer de forma orientativa el precio aproximado de tu vivienda actualmente.
En Consulting Credit, hemos integrado esta herramienta dentro de nuestra página Web, podrás acceder a ella y realizar la valoración aproximada de tu piso en: http://www.consultingcredit.com/particulares/valoracionPiso.html
Si desea, puede acceder a la herramienta directamente en la página Web de Cohispania: http://www.cohispania.com/Inicio.aspx?Id=calculo_precio_vivienda
Dpto. Tecnología y Marketing
La empresa Cohispania cuenta con una herramienta que permite saber de forma aproximada el precio de tu vivienda. Para hacer un correcto uso, deben ingresarse unos pocos datos sobre tu vivienda: Código postal, tipología, superficie construida, superficie parcela (si la tiene), año de construcción, si tiene reformas y si tiene piscina.
Con esta información obtendremos una valoración aproximada, también conocida como pretasación; no obstante, esta valoración no tiene ningún tipo de validez, pero sirve de forma orientativa, y en base al precio por metro cuadrado de tu zona, de cara a solicitar algún tipo de financiación, realizar una oferta para la venta de tu piso o casa o simplemente conocer de forma orientativa el precio aproximado de tu vivienda actualmente.
En Consulting Credit, hemos integrado esta herramienta dentro de nuestra página Web, podrás acceder a ella y realizar la valoración aproximada de tu piso en: http://www.consultingcredit.com/particulares/valoracionPiso.html
Si desea, puede acceder a la herramienta directamente en la página Web de Cohispania: http://www.cohispania.com/Inicio.aspx?Id=calculo_precio_vivienda
Dpto. Tecnología y Marketing
Consejos para Llegar a Fin de Mes
¿Cómo podemos llegar a fin de mes con la crisis económica actual?
Últimamente no hacemos más que escuchar como los políticos nos dicen que no estamos pasando una crisis económica sino que es un “crecimiento debilitado” de la economía española y que a corto plazo lograremos volver al crecimiento esperado. Para ello utilizan los famosos porcentajes respecto al antiguo modelo económico en España o usando comparativas con países que están viviendo una situación mucho peor que la nuestra.
Pero lo que nosotros vemos es que el paro cada día tiene mas afiliados y que cada mes nos cuesta mucho mas llegar a fin de mes. Una tarea tan cotidiana como hacer la compra cada semana, poner gasolina o pagar nuestros recibos cada mes aumentan paulatinamente y nuestros sueldos siguen siendo los mismos que en el año 2007, con lo que cada mes vamos más ahogados.
Con estas premisas tenemos que tener muy clara nuestra situación actual, que es muy diferente a la que podíamos tener el año pasado o el anterior, estamos viviendo una grave crisis financiera a nivel estatal, en la que las entidades financieras no tienen liquidez para solucionar nuestra demanda y nosotros intentamos seguir manteniendo el mismo ritmo de vida que vivíamos en nuestros años de bonanza. Por estos motivos, y como muy bien dicen los expertos nos toca apretarnos el cinturón, teoría que parece muy fácil pero llevada a la práctica se complica bastante.
En este momento se nos plantean varias formas de actuar:
1. Cambiar nuestra forma de vivir consumista y ver realmente en la situación que nos encontramos y calcular exactamente el endeudamiento al que puede llegar nuestra familia, siempre valorando la situación actual que tenemos.
2. Estudiar la posibilidad de solicitar una refinanciación de deudas si nuestro endeudamiento familiar esta por encima de nuestros ingresos mensuales. Con ello dejaremos de pagar tipos de intereses elevados y a corto plazo, pasando a pagar un tipo de interés mas bajo que el de los préstamos personales, de coche o consumo y alargándolo a largo plazo con la hipoteca para poder pasar estos años de crisis con una situación económica familiar más cómoda.
En resumen y como epílogo de mi forma de ver la crisis y como podemos solucionarla os aconsejaría lo siguiente:
Sentaros una tarde, mirar con cuantos ingresos mensuales contáis y cuantos gastos mensuales, y tendréis vuestra renta residual de la diferencia. Con ella podréis calcular cuanto os podéis gastar cada mes (siempre es menos de lo que creemos). Así aprenderemos a apretarnos el cinturón y afrontar la crisis con los pies en el suelo. Si vuestros gastos son superiores a los ingresos intentar solicitar una refinanciación de deudas, alargando el plazo de los préstamos obteniendo una cuota más reducida a la actual que os hará poder llegar a fin de mes.
Consejo: no solicitéis préstamos 24horas, ya que estaréis endeudándoos más y a corto plazo.
Dpto. Análisis
Últimamente no hacemos más que escuchar como los políticos nos dicen que no estamos pasando una crisis económica sino que es un “crecimiento debilitado” de la economía española y que a corto plazo lograremos volver al crecimiento esperado. Para ello utilizan los famosos porcentajes respecto al antiguo modelo económico en España o usando comparativas con países que están viviendo una situación mucho peor que la nuestra.
Pero lo que nosotros vemos es que el paro cada día tiene mas afiliados y que cada mes nos cuesta mucho mas llegar a fin de mes. Una tarea tan cotidiana como hacer la compra cada semana, poner gasolina o pagar nuestros recibos cada mes aumentan paulatinamente y nuestros sueldos siguen siendo los mismos que en el año 2007, con lo que cada mes vamos más ahogados.
Con estas premisas tenemos que tener muy clara nuestra situación actual, que es muy diferente a la que podíamos tener el año pasado o el anterior, estamos viviendo una grave crisis financiera a nivel estatal, en la que las entidades financieras no tienen liquidez para solucionar nuestra demanda y nosotros intentamos seguir manteniendo el mismo ritmo de vida que vivíamos en nuestros años de bonanza. Por estos motivos, y como muy bien dicen los expertos nos toca apretarnos el cinturón, teoría que parece muy fácil pero llevada a la práctica se complica bastante.
En este momento se nos plantean varias formas de actuar:
1. Cambiar nuestra forma de vivir consumista y ver realmente en la situación que nos encontramos y calcular exactamente el endeudamiento al que puede llegar nuestra familia, siempre valorando la situación actual que tenemos.
2. Estudiar la posibilidad de solicitar una refinanciación de deudas si nuestro endeudamiento familiar esta por encima de nuestros ingresos mensuales. Con ello dejaremos de pagar tipos de intereses elevados y a corto plazo, pasando a pagar un tipo de interés mas bajo que el de los préstamos personales, de coche o consumo y alargándolo a largo plazo con la hipoteca para poder pasar estos años de crisis con una situación económica familiar más cómoda.
En resumen y como epílogo de mi forma de ver la crisis y como podemos solucionarla os aconsejaría lo siguiente:
Sentaros una tarde, mirar con cuantos ingresos mensuales contáis y cuantos gastos mensuales, y tendréis vuestra renta residual de la diferencia. Con ella podréis calcular cuanto os podéis gastar cada mes (siempre es menos de lo que creemos). Así aprenderemos a apretarnos el cinturón y afrontar la crisis con los pies en el suelo. Si vuestros gastos son superiores a los ingresos intentar solicitar una refinanciación de deudas, alargando el plazo de los préstamos obteniendo una cuota más reducida a la actual que os hará poder llegar a fin de mes.
Consejo: no solicitéis préstamos 24horas, ya que estaréis endeudándoos más y a corto plazo.
Dpto. Análisis
27 junio 2008
Hipotecas con Carencia
¿Es aconsejable tener una hipoteca con carencia?
Muchas entidades financieras o intermediarios, ofrecen como gancho el pagar menos cuota durante un periodo de tiempo determinado, a este producto hipotecario se le denomina como Hipoteca con carencia.
La hipoteca con carencia Se trata de un producto hipotecario que te ofrece pagar sólo intereses durante el tiempo de dura la carencia y no capital.
A primera vista puede parecer un producto atractivo, pero puede ser más peligroso de lo que uno piensa.
Pongamos que solicitamos un hipoteca de 180.000€ a un plazo de 40 años y a un tipo de interés del 5.82%. La cuota normal a satisfacer sería de 873€.
Si carenciados la hipoteca un año, a la finalización del mismo pagaremos una cuota de 974€, siempre y cuando el Euribor y los tipos de interés sigan en el estado en el que contratamos la hipoteca.
Muchas empresas de intermediación ofrecen este producto para captar clientes de refinanciación de deudas, haciéndoles creer que pagaran menos cuota que con otros asesores.
Detrás de todo esto llegan los problemas
1º La revisión semestral o anual de la hipoteca.
2º La finalización de la carencia.
Una vez que el cliente ha creido que su situación financiera es la correcta, se da cuenta de que la cuota que le va a quedar no va poderla hacer frente.
La recomendación más sensata es que cualquier persona que quiera conseguir una hipoteca, sepa lo que tiene que pagar. ¿Para que voy a carenciar mi hipoteca si dentro de seis meses no la voy a poder pagar?¿Voy a volver a llegar a final de mes apurado?.
En el ejemplo que os he comentado la cuota cadenciada asciende a 873, ¿ Que pasaría si no hubiera solicitado carencia? La cuota que quedaría con las condiciones mencionadas anteriormente ascendería a 967€.
¿ Merece la pena autoengañarse por 90€? ¿O que te vendan la moto de que vas a pagar menos?,
Consejo, no hay productos baratos, si no asesores y productos malos.
Muchas entidades financieras o intermediarios, ofrecen como gancho el pagar menos cuota durante un periodo de tiempo determinado, a este producto hipotecario se le denomina como Hipoteca con carencia.
La hipoteca con carencia Se trata de un producto hipotecario que te ofrece pagar sólo intereses durante el tiempo de dura la carencia y no capital.
A primera vista puede parecer un producto atractivo, pero puede ser más peligroso de lo que uno piensa.
Pongamos que solicitamos un hipoteca de 180.000€ a un plazo de 40 años y a un tipo de interés del 5.82%. La cuota normal a satisfacer sería de 873€.
Si carenciados la hipoteca un año, a la finalización del mismo pagaremos una cuota de 974€, siempre y cuando el Euribor y los tipos de interés sigan en el estado en el que contratamos la hipoteca.
Muchas empresas de intermediación ofrecen este producto para captar clientes de refinanciación de deudas, haciéndoles creer que pagaran menos cuota que con otros asesores.
Detrás de todo esto llegan los problemas
1º La revisión semestral o anual de la hipoteca.
2º La finalización de la carencia.
Una vez que el cliente ha creido que su situación financiera es la correcta, se da cuenta de que la cuota que le va a quedar no va poderla hacer frente.
La recomendación más sensata es que cualquier persona que quiera conseguir una hipoteca, sepa lo que tiene que pagar. ¿Para que voy a carenciar mi hipoteca si dentro de seis meses no la voy a poder pagar?¿Voy a volver a llegar a final de mes apurado?.
En el ejemplo que os he comentado la cuota cadenciada asciende a 873, ¿ Que pasaría si no hubiera solicitado carencia? La cuota que quedaría con las condiciones mencionadas anteriormente ascendería a 967€.
¿ Merece la pena autoengañarse por 90€? ¿O que te vendan la moto de que vas a pagar menos?,
Consejo, no hay productos baratos, si no asesores y productos malos.
25 abril 2008
Gasolina para unos, pan para otros…
Estamos viviendo una crisis alimenticia a nivel global, según el BM (Banco Mundial) y el FMI (Fondo Monetario Internacional) el aumento en los precios de muchos alimentos básicos, está generando hambre, desnutrición, desabastecimiento y por supuesto protestas alrededor del mundo.En 36 países los problemas generados por esta situación son mas que evidentes, en Costa de Marfil los precios del arroz se han duplicado en menos de un año, en Senegal el trigo y el sorgo han subido mas de un 50% en un año, lo mismo sucede en Nigeria, en Sudan el trigo ha subido un 90% en tan solo un años, en Etiopia el precio del maíz se ha duplicado y el trigo ha subido un 42%, en Mozambique el precio del maíz subió un 43%, mientras que en Filipinas el arroz tubo un alza del 50% en un par de meses. El arroz, el pan y la harina de trigo cuestan hoy prácticamente el doble en Haití, Tayikistán, Sri Lanka o Bangladesh.
Desde siempre nos hemos quejado de la subida en el precio de los alimentos, pero la situación actual es bastante mas grave de lo que nos imaginamos en Europa, en muchos países su población consume un 50% menos de lo que consumía hace un año y todo esto por el encarecimiento de los productos de alimentación básicos, si suponemos que lo que consumían antes estaba en el umbral de la pobreza máxima, pues hoy consumen un 50% de esa ínfima e insuficiente cantidad de alimentos.
Las principales causas de esta situación podríamos decir que son las siguientes:
· El cambio climático, esta afectando la producción de cereales y granos básicos, con ello las reservas de cereales están en su nivel mas bajo desde hace 25 años y esta tendencia se mantendrá de cara al futuro.
· La creciente demanda de alimentos, productos como la carne, la leche y los cereales por países como china e India importan bastante mas que hace unos pocos años, empiezan a exigir mayor calidad en todo aquello que consumen. También influye el hecho de que estos países por disminuir su dependencia del petróleo, están utilizando mas de 100 millones de toneladas de cereales al año para fabricar biocombustibles.
· Finalmente la especulación hace parte importante de este fenómeno que junto con el incremento en el precio del barril del petróleo, ha encarecido los precios de casi todos los alimentos.
Así pues, es primordial que empecemos a tomar medidas para resolver la crisis, comenzando por priorizar en aquellos países que tienen necesidades mas inmediatas. Queda de manifiesto la necesidad imperante de desarrollar un acuerdo mundial sobre la política alimentaria, dicho acuerdo debería de ser un abanico de políticas cuyo fin no solo sea resolver los problemas de hambre y desnutrición, sino también en el desarrollo y acceso de energía, con políticas que apaleen el cambio climático que se nos acerca, la inversión es estas regiones, la lucha por la disminución de la pobreza, la igualdad de la mujer, disminuir las barreras comerciales; para que estos países puedan expandir su producción y muchos otros temas de interés mundial.
Dpto Análisis
18 abril 2008
Situaciones de Embargo y cómo afrontarlas
Embargos:Los embargos de cuentas corrientes, sueldos, vehículos y viviendas están a la orden del día. Y es que dejar de pagar la factura de unos grandes almacenes, la letra del coche o la hipoteca, puede salir muy caro. Prueba de ello es que el servicio común de notificaciones y embargos de los juzgados ha ejecutado en lo que va de año más procesos de este tipo de los que contabilizó durante todo el 2006.
Embargo o Ejecución Hipotecaria:
En casos de impagos de la hipoteca cabe preguntarse por las posibles consecuencias. Estas comienzan, en general, cuando el cliente tiene una cuota impagada de más de 15 días y termina cuando lleva entre 90 y 120 días con cuotas impagadas. Y si no hay respuestas por parte del cliente la entidad financiera lo incluye en los listados de morosidad (Asnef - Rai, etc.) y traslada el caso a la asesoría jurídica para su reclamación judicial. A partir de los 6 meses el banco presentará una demanda judicial que una vez aceptada a trámite, dará paso al embargo de la vivienda, que en caso de prosperar dicha demanda se subastaría la propiedad.
Posibilidad de Rehabilitar el Préstamo Hipotecario:
Antes de llegar a embargo el cliente puede negociar con el banco la posibilidad de rehabilitar el préstamo; siempre y cuando sean satisfechos los recibos impagados (cinco, seis o los que sean) y los intereses de demora correspondiente hasta esa misma fecha. Una vez hecho esto, usted podrá seguir pagando los sucesivos recibos en la forma prevista por las escrituras de hipoteca hasta el final del préstamo. Esta posibilidad la tiene una sola vez.
Cosejos antes de llegar a un Embargo:
1. No ignore el problema.
Mientras más se atrasa, más difícil le será restituir su préstamo y las probabilidades de perder su vivienda aumentan.
2. Tan pronto se de cuenta de que tiene problemas para realizar los pagos de su hipoteca, llame o escriba de inmediato a su entidad crediticia.
Las entidades crediticias no desean su vivienda y disponen de opciones para ayudar a los prestatarios durante momentos de dificultades financieras.
3. Lea y conteste toda la correspondencia que reciba de su agencia crediticia.
Las primeras notificaciones que reciba le ofrecerán información beneficiosa acerca de las opciones disponibles para evitar una ejecución, que le pueden ayudar a superar los problemas financieros. Sucesiva correspondencia puede incluir importantes avisos de una acción legal pendiente. No abrir su correspondencia no servirá de excusa ante un juicio por deficiencia o ejecución hipotecaria.
4. Conozca sus derechos hipotecarios
Busque sus documentos de préstamo y léalos, así estará al tanto de las medidas que puede tomar su agencia crediticia si usted no puede realizar sus pagos. Aprenda sobre las leyes de ejecución y póngase en contacto con la oficina de la OCU para saber el plazo de tiempo que dispone en su estado (ya que cada estado es diferente).
5. Establezca una prioridad o jerarquía de gastos
Después de atención de la salud, conservar su vivienda debería ser su primera prioridad. Examine sus finanzas y vea donde puede recortar gastos a fin de que pueda hacer su pago hipotecario. Busque gastos opcionales tales como televisión por cable, membresías, entretenimiento que pueda eliminar. Pague primero su hipoteca antes de tarjetas de crédito y otras deudas "sin garantía".
6. Use sus recursos
¿Tiene recursos tales como, un segundo automóvil, joyas, una póliza de seguro de vida y pensión que pueda vender para ayudar a rehabilitar su préstamo? ¿Puede alguien en su hogar conseguir un trabajo suplementario para tener ingresos extra? Aunque estos esfuerzos no aumenten considerablemente su dinero efectivo disponible o sus ingresos, manifiestan a su prestamista que usted está dispuesto a hacer sacrificios para no perder su vivienda.
7. ¡Tenga cuidado con los timos de recuperación de ejecuciones!
Si una empresa clama que ellos pueden detener la ejecución inmediatamente con sólo usted firmar un documento asignándoles a actuar en su nombre, muy bien puede estar firmando el título de su propiedad y convirtiéndose en un arrendatario de su propia casa! No firme ningún documento legal sin antes leer y comprender en su totalidad todos los términos, y buscar asesoramiento profesional de un abogado, o asesores financieros.
Dpto Comercial
Cómo Economizar y ser Ecológico
Los principales gastos de una familia se van en la “Cesta de la Compra”
Para saber cuanto dinero disponemos para nuestra compra mensual, una buena forma de preveer es hacer un presupuesto anticipándonos a los pagos del siguiente mes, debemos contabilizar los ingreso menos los gastos fijos y tener en cuenta posibles gastos no predecibles, así podremos determinar con seguridad el dinero de nuestra cesta para el mes.
El principal gasto de la cesta es la alimentación, es importante hacer una lista de todo lo necesario e indispensable, como los productos de primera necesidad. Es bueno comparar precios de los mercados, establecimientos y supermercados de esta forma también se puede aprovechar ofertas, pero ojo con las ofertas pues es un gancho para compras masivas. Siempre tenemos que pensar en nuestros beneficios a la hora de hacer compras en productos que no tengan caducidad, si el ahorro nos favorece comprar mas de uno.
En la compra del día a día podemos pensar en los productos de temporada, que aunque hoy en día podemos encontrarlos en mercados en cualquier época del año, pero siempre el precio siempre será inferior en temporada, por lo tanto aprovechar.
En las facturas de servicios (luz, agua, gas etc.…) no sólo nuestro bolsillo saldrá ganando, seremos ecológicos y participaremos con el medio ambiente, si nos concienciamos y participamos como por ejemplo:
- Al poner tanto la lavadora como el lavavajillas siempre lo haremos cuando lo tengamos completamente lleno y mejor optar por el lavado normal y en frío.
- Al cocinar, usemos cacerolas que su tamaño no sea más pequeño que el hornillo, tapar las cazuelas para no despilfarrar calor y energía. Si la cocina es eléctrica, apague la placa diez minutos antes de terminar, porque sigue desprendiendo mucho calor. La olla exprés es la mejor opción: ahorra tiempo y energía. Con el horno podemos ahorrar entre un 25 y 50 grados de calor si no abrimos mientras se cocina lo mejor para comprobar es encender la luz.
- Con el frigorífico el mayor de los ahorros lo haremos no introduciendo alimentos calientes ni mantener la puerta abierta o abrirla innecesariamente, descongelar siempre que el grosor del hielo supere los 1,5 centímetros.
- No usemos la luz artificial siempre que podamos aprovechar la luz natural.
- En la calefacción la mejor forma de ahorrar es utilizar el termostato que se apagará cuando alcancen la temperatura adecuada, no es necesario utilizar manga corta en casa; en ventanas con un buen aislante, el ahorro puede ser de hasta un 30% de energía.
- No debemos olvidar el ahorro de agua sigue siendo necesario e importante aunque llueva, es preferible ducharse a bañarse, reparar los grifos que gotean (una gota por segundo se convierten en 30 litros al día) como también cerrar el grifo cuando nos cepillamos los dientes.
Por último en la ciudad es mejor utilizar los transportes públicos que nuestro coche, si compramos los abonos que hay podemos ahorrar hasta un 50%, una buena forma de contaminar menos y ahorrar combustible con el vehiculo es no sobrepasar de los 100km/h.
Dpto Admintración, Dpto Calidad
Para saber cuanto dinero disponemos para nuestra compra mensual, una buena forma de preveer es hacer un presupuesto anticipándonos a los pagos del siguiente mes, debemos contabilizar los ingreso menos los gastos fijos y tener en cuenta posibles gastos no predecibles, así podremos determinar con seguridad el dinero de nuestra cesta para el mes.
El principal gasto de la cesta es la alimentación, es importante hacer una lista de todo lo necesario e indispensable, como los productos de primera necesidad. Es bueno comparar precios de los mercados, establecimientos y supermercados de esta forma también se puede aprovechar ofertas, pero ojo con las ofertas pues es un gancho para compras masivas. Siempre tenemos que pensar en nuestros beneficios a la hora de hacer compras en productos que no tengan caducidad, si el ahorro nos favorece comprar mas de uno.
En la compra del día a día podemos pensar en los productos de temporada, que aunque hoy en día podemos encontrarlos en mercados en cualquier época del año, pero siempre el precio siempre será inferior en temporada, por lo tanto aprovechar.
En las facturas de servicios (luz, agua, gas etc.…) no sólo nuestro bolsillo saldrá ganando, seremos ecológicos y participaremos con el medio ambiente, si nos concienciamos y participamos como por ejemplo:
- Al poner tanto la lavadora como el lavavajillas siempre lo haremos cuando lo tengamos completamente lleno y mejor optar por el lavado normal y en frío.
- Al cocinar, usemos cacerolas que su tamaño no sea más pequeño que el hornillo, tapar las cazuelas para no despilfarrar calor y energía. Si la cocina es eléctrica, apague la placa diez minutos antes de terminar, porque sigue desprendiendo mucho calor. La olla exprés es la mejor opción: ahorra tiempo y energía. Con el horno podemos ahorrar entre un 25 y 50 grados de calor si no abrimos mientras se cocina lo mejor para comprobar es encender la luz.
- Con el frigorífico el mayor de los ahorros lo haremos no introduciendo alimentos calientes ni mantener la puerta abierta o abrirla innecesariamente, descongelar siempre que el grosor del hielo supere los 1,5 centímetros.
- No usemos la luz artificial siempre que podamos aprovechar la luz natural.
- En la calefacción la mejor forma de ahorrar es utilizar el termostato que se apagará cuando alcancen la temperatura adecuada, no es necesario utilizar manga corta en casa; en ventanas con un buen aislante, el ahorro puede ser de hasta un 30% de energía.
- No debemos olvidar el ahorro de agua sigue siendo necesario e importante aunque llueva, es preferible ducharse a bañarse, reparar los grifos que gotean (una gota por segundo se convierten en 30 litros al día) como también cerrar el grifo cuando nos cepillamos los dientes.
Por último en la ciudad es mejor utilizar los transportes públicos que nuestro coche, si compramos los abonos que hay podemos ahorrar hasta un 50%, una buena forma de contaminar menos y ahorrar combustible con el vehiculo es no sobrepasar de los 100km/h.
Dpto Admintración, Dpto Calidad
17 abril 2008
Los Bancos Alargarán el Plazo de la Hipoteca
Según publica hoy el diario expansión http://www.expansion.com/edicion/exp/mercados/es/desarrollo/1113085.html los bancos preveen ampliar el plazo de las hipotecas con el fin de que las familias puedan llegar a final de mes y permitirles alargar el plazo de la hipoteca.
Pondremos un pequeño ejemplo, para ver cuánto se nos reduciría la cuota.
Juan y María disponen de una hipoteca de 150.000€ a 30 años con un tipo de interés del 5%. En total ambos disponen de 1.500€ de ingresos y pagan una cuota de 805€/mes.
Con el fin de reducir los pagos han consultado el alargar el plazo de la hipoteca con el fin de poder reducir la cuota y llegar a final de mes.
¿Cuánto creen que han conseguido ahorrar? 82€
La cuota resultante ampliando la hipoteca a 40 años es de 723 con un tipo de interés del 5% .
De revisión de hipoteca tienen un diferencial de Euribor + 0.65%. El año que vendrá cuando el banco revise la hipoteca, Juan y María pagarán una cuota de 770€ y volveremos a estar en la misma tesitura.
En mi humilde opinión creo que es pan para hoy y hambre para mañana.
La medida tomada por el gobierno es correcta, pero no zanja los problemas económicos de las familias. Sólo los camufla...
¿No sería más ventajoso bajar las presión fiscal? o ¿Bajar los impuestos?
Dpto. Comercial
Pondremos un pequeño ejemplo, para ver cuánto se nos reduciría la cuota.
Juan y María disponen de una hipoteca de 150.000€ a 30 años con un tipo de interés del 5%. En total ambos disponen de 1.500€ de ingresos y pagan una cuota de 805€/mes.
Con el fin de reducir los pagos han consultado el alargar el plazo de la hipoteca con el fin de poder reducir la cuota y llegar a final de mes.
¿Cuánto creen que han conseguido ahorrar? 82€
La cuota resultante ampliando la hipoteca a 40 años es de 723 con un tipo de interés del 5% .
De revisión de hipoteca tienen un diferencial de Euribor + 0.65%. El año que vendrá cuando el banco revise la hipoteca, Juan y María pagarán una cuota de 770€ y volveremos a estar en la misma tesitura.
En mi humilde opinión creo que es pan para hoy y hambre para mañana.
La medida tomada por el gobierno es correcta, pero no zanja los problemas económicos de las familias. Sólo los camufla...
¿No sería más ventajoso bajar las presión fiscal? o ¿Bajar los impuestos?
Dpto. Comercial
Euribor | Definición | Conceptos
Hoy queremos dar a modo informativo unas pequeñas nociones sobre este concepto que nos trae de cabezas a la mayoría de los españoles en los últimos años: "El Euribor".
Euribor es un acrónimo de "European Interbank Offered Rate", o sea, tipo europeo de oferta interbancaria. Es al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro. Su valor lo calcula la Federación Bancaria Europea, mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos.
Este tipo de interés se aplica a las operaciones entre bancos de Europa partiendo de los precios de oferta de los préstamos que se hacen entre sí los 64 principales bancos europeos; esto significa que es el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le deja dinero.
Realmente el Euribor no es un solo tipo, sino un conjunto de ellos. Las entidades financieras usan diferentes tipos de interés según el plazo al que se prestan dinero. Por tanto se puede hablar de euribor a una semana, a un mes o a un año. El euribor a un año es el que se usa normalmente como referencia para las hipotecas.
Su valor se actualiza diariamente y en España se anuncia públicamente en el BOE
Es un índice muy importante del mercado financiero, ya que afecta, entre otras cosas, a los préstamos bancarios (como las hipotecas).
El Euribor solamente se aplica en los bancos de los Estados miembros de la Unión Europea que forman parte de la Eurozona. Los tipos de referencia locales, como por ejemplo el Pibor de París o el Fibor de Frankfurt, se juntaron al Euribor el 1 de enero de 1999. En el caso de España, el Euribor sustituyó al Mibor a raíz del traspaso de competencias del Banco de España al Banco Central Europeo.
El valor máximo que ha tomado el Euribor desde su creación ha sido de 5,341%, valor que tomó en agosto de 2000. El valor del Euribor sufrió un importante descenso a lo largo del año 2002, tomando valores bajos durante los tres años siguientes (en comparación con años anteriores). En el último trimestre de 2005, su valor comenzó una escalada constante que a lo largo de 2006 le devolvió a valores similares a los tomados antes de dicha bajada.
Para ampliar información puedes visitar el siguiente enlace de donde hemos tomado los datos:
http://es.wikipedia.org/wiki/Euribor
Dpto. Comercial
Euribor es un acrónimo de "European Interbank Offered Rate", o sea, tipo europeo de oferta interbancaria. Es al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro. Su valor lo calcula la Federación Bancaria Europea, mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos.
Este tipo de interés se aplica a las operaciones entre bancos de Europa partiendo de los precios de oferta de los préstamos que se hacen entre sí los 64 principales bancos europeos; esto significa que es el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le deja dinero.
Realmente el Euribor no es un solo tipo, sino un conjunto de ellos. Las entidades financieras usan diferentes tipos de interés según el plazo al que se prestan dinero. Por tanto se puede hablar de euribor a una semana, a un mes o a un año. El euribor a un año es el que se usa normalmente como referencia para las hipotecas.
Su valor se actualiza diariamente y en España se anuncia públicamente en el BOE
Es un índice muy importante del mercado financiero, ya que afecta, entre otras cosas, a los préstamos bancarios (como las hipotecas).
El Euribor solamente se aplica en los bancos de los Estados miembros de la Unión Europea que forman parte de la Eurozona. Los tipos de referencia locales, como por ejemplo el Pibor de París o el Fibor de Frankfurt, se juntaron al Euribor el 1 de enero de 1999. En el caso de España, el Euribor sustituyó al Mibor a raíz del traspaso de competencias del Banco de España al Banco Central Europeo.
El valor máximo que ha tomado el Euribor desde su creación ha sido de 5,341%, valor que tomó en agosto de 2000. El valor del Euribor sufrió un importante descenso a lo largo del año 2002, tomando valores bajos durante los tres años siguientes (en comparación con años anteriores). En el último trimestre de 2005, su valor comenzó una escalada constante que a lo largo de 2006 le devolvió a valores similares a los tomados antes de dicha bajada.
Para ampliar información puedes visitar el siguiente enlace de donde hemos tomado los datos:
http://es.wikipedia.org/wiki/Euribor
Dpto. Comercial
15 abril 2008
Hipotecas de Compra venta
Las hipotecas de Compra-Venta son una línea de crédito, destinada a la adquisición de vivienda nueva o usada.
Vamos a simular un ejemplo de una familia:
Una pareja colombiana, Sergio Eduardo y Maria Fernanda, de 35 y 32 años respectivamente, tienen intención de adquirir una vivienda, ya que llevan varios años viviendo en España de alquiler.
Actualmente los dos trabajan, Maria Fernanda es determinada desde hace 1 año y 6 meses y cobra 900€/mes, Sergio Eduardo, en cambio, trabaja como determinado con un contrato de 6 meses, pero lleva ya dos novaciones de contrato en la empresa y percibe 1.200€/mes.
Han estado buscando y finalmente se han interesado por un piso en la calle Peña, cerca del teatro Cervantes de Málaga, con 2 dormitorios, 2 cuartos de baño y 62 m2. El valor del inmueble es de 200.000€.
Han pedido un crédito bancario para financiar la adquisición de un inmueble de 145.000€, ya que van a hipotecar menos del 80% del valor de la garantía, a 40 años, y una cuota de 819€.
Ventajas de una hipoteca de Compra Venta:
-Reducción de los impuestos sobre la renta: Con una hipoteca, podrás deducir el interés que estás pagando, y los impuestos sobre la propiedad, de la renta imponible. Aunque la hipoteca sea superior a lo que pagas de alquiler, los ahorros potenciales y globales sobre los impuestos pueden hacer que deber sea más barato que alquilar.
- Comprar para obtener ganancias: Aunque no existen garantías de que tu casa aumentará de valor, es cierto que los bienes inmuebles pueden resultar una buena inversión a largo plazo. Dependiendo en el tiempo de posesión y las condiciones actuales del mercado, podrás obtener ganancias con la venta de la casa. Pagas una cuota cómoda desde el principio
Acumulación de capital. A medida que pagas una hipoteca, acumulas capital o valor, en la casa. Puedes utilizar ese valor para garantizar una línea de crédito o un préstamo con segunda hipoteca para pagar una amplia gama de cosas, desde la educación universitaria hasta un nuevo automóvil.
Dpto Análisis
Vamos a simular un ejemplo de una familia:
Una pareja colombiana, Sergio Eduardo y Maria Fernanda, de 35 y 32 años respectivamente, tienen intención de adquirir una vivienda, ya que llevan varios años viviendo en España de alquiler.
Actualmente los dos trabajan, Maria Fernanda es determinada desde hace 1 año y 6 meses y cobra 900€/mes, Sergio Eduardo, en cambio, trabaja como determinado con un contrato de 6 meses, pero lleva ya dos novaciones de contrato en la empresa y percibe 1.200€/mes.
Han estado buscando y finalmente se han interesado por un piso en la calle Peña, cerca del teatro Cervantes de Málaga, con 2 dormitorios, 2 cuartos de baño y 62 m2. El valor del inmueble es de 200.000€.
Han pedido un crédito bancario para financiar la adquisición de un inmueble de 145.000€, ya que van a hipotecar menos del 80% del valor de la garantía, a 40 años, y una cuota de 819€.
Ventajas de una hipoteca de Compra Venta:
-Reducción de los impuestos sobre la renta: Con una hipoteca, podrás deducir el interés que estás pagando, y los impuestos sobre la propiedad, de la renta imponible. Aunque la hipoteca sea superior a lo que pagas de alquiler, los ahorros potenciales y globales sobre los impuestos pueden hacer que deber sea más barato que alquilar.
- Comprar para obtener ganancias: Aunque no existen garantías de que tu casa aumentará de valor, es cierto que los bienes inmuebles pueden resultar una buena inversión a largo plazo. Dependiendo en el tiempo de posesión y las condiciones actuales del mercado, podrás obtener ganancias con la venta de la casa. Pagas una cuota cómoda desde el principio
Acumulación de capital. A medida que pagas una hipoteca, acumulas capital o valor, en la casa. Puedes utilizar ese valor para garantizar una línea de crédito o un préstamo con segunda hipoteca para pagar una amplia gama de cosas, desde la educación universitaria hasta un nuevo automóvil.
Dpto Análisis
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